如何实现普惠金融五大专家纵论互联网基金发

中国基金报记者李沪生整理

1月11日，在中国基金报主办的中国互联网基金产品高峰论坛圆桌会议上，包括博时基金副总裁王德英、华安基金电子商务部总监谢伯恩、天弘基金余额宝业务运营部总经理蔡练、鹏华基金电商部执行总经理陈雄和上海证券基金评价研究中心负责人刘亦千对互联网基金销售及未来转型模式进行了分享。

(本文涉及照片均为方旻拍摄)

主持人（腾讯金融科技智库首席研究员王钧）：今天的论坛主题是《互联网基金与普惠金融》，我们都知道互联网基金是普惠金融重要的一种表现形式，第一是互联网确实扩大了服务客户的覆盖度，通过互联网可以非常便捷、低成本地去触达更为广泛的用户。我向大家透露一个数据，腾讯理财通平台目前的客户数量已经超过1亿，在以前是很难去形象的。第二，互联网与基金结合的重要意义在于提升了金融服务的质量，通过互联网，包括现在大数据分析技术、人工智能技术，我们有能力为客户提供千人千面的投顾服务。这两个方面就是互联网和普惠金融的价值。

主持人：腾讯金融科技智库首席研究员王钧

今天第一个问题是如何让更多基民通过互联网基金受益？在座的各位所在的公司过去是怎么做的，将来有何规划？还有一个小问题，我知道基金公司做互联网基金有两个渠道，一个是与互联网公司进行合作，一个是建设自己的平台，怎么在两者之间取得平衡？我们请陈总先来回答这个问题。

陈雄：鹏华基金的电商这几年个人客户增长特别快，从去年的不到3百万增加到现在的万，其中有多万来自于互联网，而原来传统的线下市场体系渠道在过去19年以来只累积了多万。所以普惠金融在过去几年践行的结果，的确把低门槛、成本更加低廉的货币基金，包括一些固收产品、大数据金融产品都带给了个人散户以及所有的中小微企业。

鹏华过去两年主要就是做内功建设，打造自己平台。在年提出了一个跟别人不太一样的战略，就是以B2B的开放心态去拥抱这个市场，更好地把我们B端客户的需求作为自己要去满足的需求融入合作伙伴的行业，融入他们的痛点中去。这一块就需要把金融科技的三个能力打造好，第一是基于基金帐户本身的强关联能力，第二是资产管理和生活增值服务的场景化能力，第三是当有了一定的规模和客户数据之后，要回到资产管理本行上来，把资产管理资金的能力更好的和合作伙伴运用起来，去支持他的业务发展。

鹏华基金电商部执行总经理陈雄

过去鹏华是这么做的，未来会继续以开放的心态，学习这样的精神，以更加共享的态度去拥抱各行各业的合作伙伴，希望能够给我们机会让我们融入到各行各业。

王钧：谢谢，有请我们行业的元老，王总。

王德英：互联网金融在基金行业这几年的蓬勃发展集中体现在货币基金上，之所以发展这么快不外乎三个方面的因素，第一是场景，包括消费场景、社交场景等，各种场景嵌入带来了巨大流量；第二是用户体验，比原来更方便、更便捷、门槛更低；第三是产品收益的安全稳定性。

未来整个基金行业互联网金融的发展，也还是围绕这几个方面展开，当然，对于非货币基金产品，有些方面的特征会弱化，如产品收益的安全稳定性，这就需要基金公司投入更多的精力降低这方面的负面影响。需要注意的是，互联网客户跟传统的金融机构客户相比，往往对风险更加敏感，负面情绪更容易发酵，所以对于非货币基金产品的推广，我们要花更多的工夫来做好客户陪伴，倡导长期投资。

博时基金副总裁王德英

在外部渠道和自建平台的选择上，我们是相对平衡的策略，把客户作为最主要的指标。基金公司不管是自有平台，还是跟银行、其他的互联网公司合作，系统平台的要求非常高。尽管大家用的云平台不多，但是也会采用云的技术架构，比如说一些微服务的技术架构，都是为了提高系统的快速响应能力及快速迭代能力。

王钧：我们先请谢总分享，华安基金是一家有传统特色的公司。

谢伯恩：互联网金融这一轮的大发展上，我们一直在努力追赶，经过了年、年，也算是有一些收获和进展。这两年我对于什么是互联网金融、什么是普惠金融、该怎么做好这些事，其实反思挺多。什么样的产品可以成为一个好的普惠金融产品，我总结了四个特征，12个字，可触达、好理解、低障碍、正反馈。可触达和好理解很简单，什么是低障碍？客户操作购买产品，必须过程是很流畅的，不能因为客户购买了这样一个产品在其他方面带来一些不便，要把客户的成本降至最低。而正反馈这一点更关键，如果得不到即时的正反馈，很可能这个人就会放弃。

华安基金电子商务部总监谢伯恩

在思考正反馈这个问题的时候，我们引申出来一个问题，如果是遇到非货币基金的话，怎么营造正反馈的机制？

在过去，我们做普惠金融的服务当中，整个行业主要做了两件事，第一件是包装，第二件是嵌入。包装就是把产品变得让投资者更容易懂，把产品和投资者的认知水平处在同一个平面上，大大降低沟通成本，容易建立起信用度。嵌入是因为基金公司在互联网上是不具备完整的生态优势，要实现客户的可触达，就必须把产品和应用嵌入到成熟生态的应用场景当中。

从现在享受普惠金融服务的客户群体体量来看，下一步必然是向净值型的产品去转移。

首先回答三个问题，第一是怎么知道客户需要的是什么？第二是怎么让客户知道他自己需要的是什么？第三是怎么让客户坚持去做正确的事？这些问题可以通过大数据的手段，甚至可以通过现在的移动互联网应用当中的一些套路去帮助客户更好地解决。

王钧：正反馈真的是很重要，基本上一半的投资者在定投亏了两三次之后就放弃了，这就是因为没有正反馈。投资者教育有的时候就是反人性的。请蔡总讲讲。

蔡练：天弘基金为天下人提供稳健、便捷的理财服务的宗旨不会变，我们会更多去

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