保险公司破产后你的保单最多只能赔90

最近有篇讲保险公司偿付率的文章阅读量甚广，其中对保险保障基金管理办法的解读引起不少人的恐慌。

“最多才赔90%？”

“不是说保险公司破产了也不影响保单吗？”

紧接着，各种“大公司”的保险代理人就开始在朋友圈和各种保险相关文章下面刷屏：

真的是这样吗？

我们再从头看一遍，好好做下阅读理解：

这上面说得很清楚了：

主语是保险保障基金，宾语呢，是保单受让公司，也就是会接管这些保单的新保险公司。

什么是保险保障基金？

保险法第条：

用大白话来说，保险公司每收上来一笔保费，都得拿一部分出来交保护费。

这笔保护费就是保险公司的保险，也就是我们国家的保险保障基金，目前有亿规模。

为什么要进行救助呢？

根据保险法第92条，这个接管保单的新公司，要维护被保险人和受益人的合法权益。

也就是说，新公司不能缺斤少两，要按照原来合同上约定的责任，承担赔付责任。

举个例子：

A公司经营不善依法破产了，B公司会接手A公司的保单和责任准备金。

也就是说，B公司接收了资产也得承担债务。

万一A公司太能造了，亏的很厉害，那么我们国家这个亿规模的保险保障基金，就会补贴这家B公司。

所以这个90%和80%到底是什么，再清楚不过了，是保险保障基金对B公司实施救助的上限：

1、如果保单的持有人是我们这种老百姓，保障基金最多可以给B公司补偿整个保单的价值的90%；

2、如果保单的持有人是公司什么的，最多可以给B公司补偿整个保单价值的80%

尽管从我们国家开展保险业务的30多年来，还没有保险公司真的破产过，但真的发生了这样的风险，我们买的保单会从A公司XXX险，变成B公司XXX险。

但写在合同上的利益和责任不会改变，只不过换成B公司来履行承诺。

还是原来的配方还是熟悉的味道

但并不是所有保单的利益都不受影响

如果你买的是分红险，分红的这部分是由公司的经营情况来决定的，赚到钱才会跟你分。

如果A公司都破产了，分红肯定是别想了。

只有写入合同的保证收益率，才可以按照现金价值表上的约定，由新公司继续履行。

所以说保险公司真的没有区别？

重疾险哪个便宜就买哪个吗？

说实话，在大陆保险公司竞争白热化的今天，没有哪一家公司的产品是最好的。

尤其是健康型保险，尽管很多所谓的大公司、“知名品牌”还是店大欺客，但随着保险业的发展，消费者会越来越理性。

市场上贵的没道理的保险产品会越来越少。保险产品的发展方向也是会越来越多元，满足不同人群的需求，而不简单只是表面上的重大疾病、轻症赔几次，赔多少钱而已。

很多保障型保险还是一分钱一分货

责任越好、理赔标准越宽松，价格越高。

1

最常见的各种“国民重疾险”，“定期重疾险”之所以便宜，是因为牺牲了保障时间，和身故责任：

保障到70岁的定期重疾险，哪怕71岁生病也只能自求多福，之前交的保费一分钱也拿不回来。

而如果突发心脏病身故，因为没有满足重疾理赔标准，保险公司只会赔付你交的保费，而不是保额；

2

再举个例子，尽管很多保险产品都是重大疾病多次赔付的，但说实话，除了中风和癌症，一个人患不相关的重大疾病的概率是很低的。

大部分情况下，患相关重疾的风险更高：

比如说，得了肝癌，之后做肝移植手术；

再比如说，得了急性心梗或者严重冠心病，之后做心脏搭桥手术。

但是很多保险产品的重大疾病责任都有这样一条限制：

也就是说，像癌症和相关的重大器官移植手术，还有急性心梗与心脏搭桥手术，最多只能赔一次。

而有些保险产品的重大疾病没有任何分组，也没有上面黄线所标出来的这条限制，只要第一种重大疾病赔付超过了一年，就可以再赔付一次保额。

也许每年会多花6%的保费，关键时候能继续得到%保额的赔付。

3

目前绝大多数重疾险，赔过一次重大疾病之后，被保险人再得轻症和中症，保险公司就不会再赔了：

比如说得过一次癌症，将来出现脑出血或脑梗塞，必须达到“脑中风后遗症”的理赔标准才能得到赔付。

什么是脑中风后遗症？

用大白话说，必须满足以下三种条件之一：

1、一条胳膊或者一条腿完全不能动了

2、不能说话，也不能吃东西了

3、生活不能自理了

但有的重疾产品，即便已经赔过一次癌症，之后只要满足“轻微脑中风”的理赔标准，保险公司还会赔付20%的保额。

什么是轻微脑中风？

这个肌力III级啥意思？

就是说胳膊能举起来，但是不能负重。

哪种责任更人性化、更实在，不言而喻了。

这些都是你看产品宣传册，或者看网上眼花缭乱的对比表看不出来的。

因为这些并不是多加几种病种，或者是多赔一次那么简单。只有仔细研究条款才能发现这些区别。

所以选择保险产品，不是说看他说赔多少种疾病，能赔几次就更好。

各种疾病的实际发病率、相关性；

合同上是怎么写的，有没有隐形分组和其他限制；

这里面都有很多玄机。

一味的比较价格，对比费率，一时间可能让你觉得自己买的保险“很值”，但你可能并不知道哪些责任才是最关键的，或者到了真的不幸用上这份保险时才发现这里面的差别。

看看别的

我们都买过这种保险，90%的人可能都买错了

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