看病花了30万，重疾险却不赔付，你确定
这篇本来不太想写的，因为最近重心不在重疾险这边，但问重疾险的小伙伴比较多，所以还是写一下吧，算是给大家普及一下基本常识。部分内容来源于度娘，我只是整理一下，就不标注原创了。
找了半天配乐，这首还算贴合我想要的感觉，希望重疾险给大家的是无助时的一缕光，困境中的一点希望，迎接黎明的曙光。请在WIFI环境下欣赏，土豪随意。
用这个标题的原因是听说有一个前辈的客户，在医院看病花了30万，但之前买的重疾险却不能赔付，客户就很郁闷，说我都花了30万了，难道不算大病吗？在这儿要敲黑板了，大病保险一般是指城乡居民大病保险，属于社会保险基本医疗保障的范畴，不是商业保险，大病保险并没有明确哪些种类的疾病可以报销，只要治疗费用达到了大病保险的标准就可以参保。但是它的基本医疗保障性质决定了参保人员的保障标准是受限的。一般，患者以年度计的高额医疗费用，超过当地上一年度城镇居民年人均可支配收入、农村居民年人均纯收入为判断标准，具体金额由地方政府确定。数额上有比较大的不确定性。
而重疾险全称重大疾病保险，是指对保险合同中指定的若干种费用高、危害重的疾病进行保障的保险产品。有时候，有些保险代理人会把重疾险冠以大病险的称呼，这样就很容易与大病保险混淆。实际上，大病保险属于社保范畴，而重疾险是完完全全的商业保险。
下面进入故事时间，我们说说重疾险是怎么诞生的，一位南非的心脏外科医师Dr.MariusBarnard发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解，他得知，高昂的治疗费用耗尽了病人的积蓄，导致病人在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位。正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养康复，而这些病人却在出院后不久就回到了工作岗位，这最终导致病人在术后几年内死去。
医师意识到，手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。于是他找到保险公司，于年推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。于是他找到保险公司，于年推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。
图片就是我们这位伟大的外科医生Dr.MariusBarnard。
Dr.MariusBarnard语录：
“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄”“人们需要保险的原因不但是因为将会死亡，而是因为要活下去。今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下来。”“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”
看过重疾险的诞生记后，想必大家会更加清晰，重疾险的起源以及设立目的是什么了，想想“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”——遭遇重大疾病时，多少人能逃过这14个字？一旦患上重疾、大病，立刻面临几十万的治疗费，还可能短期或永久丧失劳动能力，收入受损甚至中断，真·无语凝噎泪两行。
每年花几千块钱或一万元，转移几十万的风险，这就是重疾险存在的意义。买了重疾险，确诊保单范围内的重大疾病、达到理赔条件后，保险公司会一次性赔付几十万、上百万费用！
年之后，重大疾病保险迅速在全世界发展，年，中国大陆引入重疾险，年中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）。
《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。同时保监会要求，自年8月1日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，防止重疾险产品华而不实。
此后，凡是叫“重大疾病保险”的险种，都必须保障这6种疾病。6种必保疾病包括：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
这6种是患病几率最高，也是理赔概率最高的。前25种重大疾病涵盖了重大疾病90%以上的发病率。另外经过23年的发展，目前我们所看到的重大疾病保险，它们的前25种重疾的定义都是统一的。简而言之，只要是重疾险，无论“大公司”、“小公司”、“新公司”、“老公司”的条款和理赔标准都一样。
从年到现在，由于费率大幅优化，非分红的传统险形态成为主流，轻症额外给付成为主流责任，轻症豁免责任开始出现，重疾多次给付的产品也开始增多，并成为市场上的主流产品，病种进一步增加，重轻症合计已突破种，最新的重疾险产品种又引入了中症的概念，那么什么是所谓的轻症和中症呢。
所谓轻症，就是重大疾病的早期或轻度表现，然而，轻症的“轻”是相对于重大疾病而言。虽然叫轻症，但是对于觉得大多数普通人而言，轻症绝对不“轻”。
而中症，对比轻症，我们可以把轻症理解为重疾的极早期表现，还没有达到危及生命的程度。而中症则介于轻症与重疾之间，比轻症略重，但尚未达到重疾的程度。
看了这么多，是不是有点晕，来我们一张图理清重疾险的需求
挑选重疾险の九大灵魂要素
?保额适中
?保障期限越长越好
?等待期越短越好
?缴费期限越长越好
?优选有被保人轻症豁免的，其他可附加投保人重疾/轻症/身故/全残豁免
?轻症保障要足，保额与重疾主保额不共用
?同等条件下优先重大疾病种类多、多次赔付，最好是不分组，不分组！！
?有附加增值服务
?保费低
如果还是不太清楚该怎么选的话，欢迎联系我，咱们坐下聊一聊。
最后再多啰嗦几句重疾险的作用：
承担巨额医疗费用
重大疾病通常需要进行十分复杂的药物或手术治疗，并支付昂贵的医疗费用。25种核心重疾的治疗费用平均水平为30万-50万左右，大家感受一下~
承担后续康复护理费用
不要低估后续的康复和护理费用，重疾治愈的时间大概在两年左右，此后还需要几年的持续康复治疗，部分重疾可能需要终身康复治疗或终身专业护理。
弥补家庭收入损失
一个成年人，三、五年内无法正常工作，你能想象吗？如果这个人是家庭顶梁柱，整个家庭遭受的打击该有多大？
多说一句，重疾险可以重复购买，比如你可以在A、B公司各买一份30万、50万保额的重疾险。确诊、达到理赔条件后两家保险公司都会赔付，也就是说你会获得80万的赔付。
而且保险公司不会干涉你怎么花这笔钱，拿到了就是你的。如果治病花了30万，剩余的50万你可以任意支配，关于重疾险先写这么多，再会。
呼思乱讲赞赏
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