重疾择优赔倒计时捞点好产品百年康惠

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《重疾择优赔倒计时捞点好产品---百年康惠保2.0》

这是馨爸的第58篇保险原创文章

作者：馨爸

版重疾新规落地了，重疾旧规下的产品陆续停售中，预计在1月底前所有的老版重疾产品均会下架完毕。

重疾新规主要内容就是对重疾险产品最高发的28种重疾+3种轻症对应的定义和理赔标准做了界定，新规vs旧规，有的重疾理赔标准变严格，有的变宽松，但整体而言是变严格了。

但这些都不需要纠结，因为老版的重疾产品是可以享受择优赔的，也就是说，当旧规和新规关于同一重疾的定义和理赔标准有出入的时候，可以选择宽松的一个进行理赔。这就是老版重疾险产品的择优赔优势。

不单如此，各个渠道消息表明，重疾新规下的产品在产品责任变少的情况下，保费却有可能提升了。主要原因是再保险公司给到各个保险分保的报价提升了。

总结一下就是老版重疾产品质更优价更廉，是需要被珍惜的。

更多关于重疾择优赔的介绍请参考历史文章：

1、重疾险“择优理赔”，真实案例已经来了

2、重疾规范新旧交替，优选、择优理赔是什么意思？

01百年康惠保2.0

百年康惠保2.0是现存老版重疾险之中，性价比非常高的产品。我们引入了一个同样是性价比超高的信泰超级玛丽做为对比分析。

两个保司都是大民营保险公司（股东方方面实力大体相当），出品的产品定价都是非常的激进。另外百年人寿的注册资本80亿，信泰人寿是50亿，在这一点上百年要胜过信泰人寿。

从产品责任来看，百年康惠保2.0的核心优点就是

有前症责任，且前症可以豁免保费。百年的前症责任可以说是市场首创，直到现在也基本没有看到其他保司跟进这一创新责任。喜欢前症责任就只能来选百年的重疾险了。

“前症”，其实是保险公司自己创造的概念...用保司自己的话讲，就是重大疾病前高风险病症的简称；对于我们来说有如下几点实际的好处：

1、前症实际上是扩展了保险责任的赔付范围，前症在疾病的发展脉络中基本比轻症还提前，可以理解为有效的扩充了轻症的病种数量。百年的12种前症对应涵盖了癌症、心脑血管疾病、糖尿病等重疾的前症，覆盖范围非常广泛。

2、前症得到赔付之后，还可以豁免后续的保费，进一步提升保障杠杆，随后轻症、中症、重症责任依然有效。

3、前症敦促被保人定期体检，及时发现身体的异常，在疾病早期及时介入治疗，从而避免重大疾病风险的发生，与保司实现双赢。

02百年前症病种介绍

百年康惠保2.0，12种前症责任一览表

1，8种癌前病变手术责任

①肺结节：需进行开胸切除肺部结节手术。

②萎缩性胃炎伴肠上皮化生：需进行胃部部分或全部切除手术。

③肝细胞不典型增生性结节：需进行肝不典型增生性结节的切除手术。

④多发性大肠腺瘤性息肉：需进行多发性大肠腺瘤性息肉的肠段切除手术。

⑤Barrett食管：需进行Barrett食管胃底折叠术或食管切除术。

⑥乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)：需进行乳腺导管上皮非典型增生(IIIa、IIIb)的单侧或双侧全乳切除术。

⑦宫颈上皮内瘤变(CINIII)：需进行宫颈上皮内瘤变(CINIII)的子宫颈锥切手术。

⑧膀胱鳞状细胞化生：需进行膀胱鳞状细胞化生的膀胱部分切除手术。

这些疾病具有高癌前病变倾向，而如果癌症能在癌前病变期就得到及时治疗，那么治愈率是非常高的。

2，3种慢性病危险病症责任

⑨糖尿病并发症引致的视网膜病。

⑩II型糖尿病酮症酸中毒：需明确诊断为“II型糖尿病”1年以上。

?特定周围动脉疾病的血管介入治疗

3、1种发作性高重疾风险心律失常手术责任

?心房纤颤：需进行房颤射频消融术，或者其它开胸心房纤颤外科手术。

03前症病种分析

馨爸其实卖了很多百年康惠保2.0的保单，推荐的理由就是前症，但也有朋友质疑前症是否只是一个噱头，比方说前症的定义很严格，实际理赔的时候很难达到。下面我们来做一些简单的分析。

一、8种癌症的前症手术，

基本对应了医学上的癌前病变：人体组织或器官的某些良性病变或疾病,具有癌变的潜在可能性，不及时治疗可能转变为癌，这些病变称为癌前病变。WHO规定，凡是发展成为恶性肿瘤的可能性，超过20%的各种病变都称之为癌前病变。

癌前病变属于有潜在癌变的良性病变，可以停止发展、甚至逆转，与恶性肿瘤有显著的区别，而大部分癌前病变发展极其缓慢，仅有部分病例进一步恶化、发展成为恶性肿瘤。

癌前病变不符合重疾险产品中癌症轻症---原位癌的理赔标准，增加了前症责任，实际上是在原位癌的基础上扩展了癌前病变的保险赔付责任。

例如：宫颈上皮内瘤变（CINIII）），发现之后，因为该病变是有癌症可能性的，所以医生会建议做切除手术，如果切除来的组织非癌变，那么就不符合原位癌的定义，不能获赔，但却符合前症的赔付条件，获赔之后还可以豁免后续的保费。

八大癌前病变到癌症需要的时间，早发现早治疗

二、3种慢性病危险病症责任

1、糖尿病并发症引致的视网膜病和II型糖尿病酮症酸中毒

很多朋友会关心重疾险里对糖尿病病种的赔付宽松程度，如果

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