达尔文3号这款重疾险值多少钱精算医学解

“达尔文3号重疾”核心责任定价解读

一、精算解读

以30岁男性，交30年保终身，50万保额，不含身故+二次癌症+二次心脑血管责任为例：

保险责任

精算成本预估占比

预估各项保费

%重疾保额

53%

60岁前额外80%重疾保额

13%

60%中症+额外中度脑中风

4%

45%轻症+额外极早期恶性肿瘤或恶性病变+不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术

10%

二次恶性肿瘤%保额

8%

二次心脑血管疾病%保额

12%

合计

%

（四舍五入）

从定价测算可知，%重疾保额是重疾险成本最核心的保障，占比53%。

其次是：60岁前额外重疾13%--二次心脑血管疾病12%--轻症10%--二次恶性肿瘤8%--中症4%

可以看出：高发轻中症二次赔付定价高，据此可以看出这部分是理赔概率非常高！

二、数据/医学解读

1、不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术额外45%保额赔付

心脏疾病作为和癌症、脑中风并驾齐驱的“重疾三驾马车”之一，发生概率也是远比其他重疾来得更高。

*急性心梗

急性心梗后再发心梗的风险：急性心梗发生后施行支架手术或冠状动脉搭桥手术等仅能紧急疏通已堵塞的血管，但并不能去除高血脂、动脉粥样硬化、高血压等导致冠状动脉病变的致病原因，如果术后不做好控制血脂、抗血小板和抗心绞痛等二级预防，再发心肌梗塞的几率仍然很高。

*心肌梗塞发病急，而且发病率高，严重威胁到患者的生命健康。

更可怕的是，心肌梗塞的复发率也很高，达到8.7%-29.6%，复发的时间在康复两年内，且相当多的病例可再次或多次复发，每复发一次病情都会加重。

*微创冠状动脉介入（冠脉支架植入术）

冠脉支架植入术后再狭窄(in-stentrestenosis,ISR)也成为一个不可忽略的问题.从目前的资料看,依其病例和支架种类的不同ISR的发生率大多报道为20％～40％[1],波动在10％～60％

*冠状动脉搭桥手术，移植到冠状动脉前降支的通畅率最高，十年通畅率达90%以上。静脉桥十年通畅率在50%左右，也就是说十年后大概有50%几率再次发生桥血管堵塞。

2、中度脑中风额外60%保额赔付，给复发一个再次理赔的理由

在中症60%保额*2次的基础上，提供1次中度脑中风的额外保障，降低了理赔门槛、增加了获赔率，无疑是脑中风患者的福音。

*脑卒中俗称叫做“中风”，全世界每年有超过1,万人罹患脑中风；其中万人死亡，万人落下残疾；每6秒就有1人发生中风先兆；每2秒就确诊1人脑中风；每6秒就有1人死于脑中风；每6秒就有1人因脑中风导致残疾。在中国，每年死于脑血管病的患者约万；新发脑血管病患者约万；而现有脑中风患者则达到万。而且有数据显示一半以上（54%）的脑中风患者在5年内将再次复发，在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者，脑中风复发患者的死亡率是未复发患者的2.67倍。

不典型心梗，冠状动脉搭桥术，中度脑中风的高风险因素：高血压、高血糖、高血脂等健康问题日益普遍。高血压、糖尿病的发病率日益升高，且发病年龄有年轻化趋势。同时年轻白领群体常见工作压力大，作息时间不稳定，也是诱发高血压、脑中风的高危因素。

3、60周岁前最高99万重疾保障，无惧人生风险

最高免体检保额55万*%=99万（60周岁前），除重疾治疗费用外，足够涵盖工作收入损失、院外靶向药、疗后康复/护理等院外成本，对于延长寿命甚至是提高生存品质来说是一个最有力的保证，让你从容面对家庭责任关键期。

*医院开业4年，累计治疗患者1,例（其中1,例患者已完成治疗出院），覆盖40余种肿瘤疾病，一个疗程27.8万元，平均治疗费用31万元。另外，年6月参与临床试验的35位患者总体随访近5年生存率达97.1%，近5年局部肿瘤控制率达81.8%。

4、极早期恶性肿瘤或恶性病变额外45%保额赔付，化纠纷为诚意

除了甲状腺癌以外，极早期恶性肿瘤或恶性病变也是一个值得被

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