一文读懂医疗险

医疗险，顾名思义是一种用来转移一个家庭医疗费用开支的保险种类，是一个报销类型的产品，即在产品的保额内，花多少报销多少，报销的总额不会超过自己花费的总金额。

保障的核心责任是住院医疗费用，中端医疗险可以拓展门诊责任，高端医疗险可以拓展生育、牙科、新生儿疫苗等责任。

产品的形态为交一年保一年，定价类型为自然费率，一般是5年一个费率。

国内的医疗险分为低、中、高端三种类型。划分的主要标准为：保障医疗机构、保障区域范围、保障责任内容。

接下来我们先普及几个概念：

保障区域范围：大陆地区（不包含港澳台）、大中华地区（包含港澳台）、亚洲地区、全球除美（或除美加，全球范围但不包含美国、加拿大）

保障医疗机构：国内范围主要分医院，其中又分为普通部、特需部（国际部或贵宾部）；医院医院，医院又有普通医院与医院。

免赔额：指客户自己承担的费用。

自然费率：对应的概念是恒定费率。自然费率指保费随着客户的年龄增长而改变，恒定费率指在保障期间内每年的保费都是恒定不变的。

好了，下面咱们详细讲一讲低、中、高端和海外医疗四类产品及产品举例。

低端医疗险

标签：低保费、高保额、高免赔、保住院、医院普通部

这个名词在市场上基本看不到，谁要是拿低端起名字意思就是谁买谁低端呗。在市场上低端保险都叫做百万医疗，由来即是此类产品的保额都在百万以上，出的比较早的百万医疗保额都在万-万之间，之后的产品由于监管原因，保额不可以做的那么高。

那既然保额那么高为什么还叫低端？

当然是保费低啊！保费为什么这么低？当然是因为免赔高、只保国内二级以上医院的普通部医疗费用。

拿某一个百万医疗为例，分别以0-4岁、26-30岁、56-60岁的男性为标准计算保费（默认为有社保），保额为万，免赔额1万元。

0-4岁：元

26-30岁：元

56-60岁：元

如果一个人在医院普通部住院消费了30万元，社保报销10万（封顶线），客户自己承担1万元的免赔额，即保险公司报销的费用为剩余的19万元。当然客户自己承担的这1万元可以买其他的商业险报销。

此类产品一般推荐家庭经济一般的儿童与年轻人购买，很多人出于孝心第一个想到的是给父母买，但是现实情况是没必要买，基本上也买不了。

由于产品很便宜，对客户的健康要求很高，身体有些毛病的人基本都是拒保。所以想给父母买的年轻人，先给自己买，然后去挣钱养父母，你的收入能力才是父母最稳妥的保险。

中端医疗险

标签：低保费、低保额、零免赔、保住院与门诊、特需部

中端医疗的责任在住院的基础上可以扩展门急诊责任，只是住院责任的话其实保费并不贵。

免赔额可以选择零免赔，即除去社保报销的医疗费用，保险公司会将其余所有的医疗费用都赔付。

保额一般在20万以上，并且会有一个终身限额，比如万、万，即这个产品如果已经为你赔付了万或者万，那么就不会再给你赔付或者续保。

以某一款中端医疗险举例，19岁、30岁和50岁的人购买（默认有社保），住院保额50万，门诊保额2万，零免赔，都包含特需部：

19-24岁：元（住院责任元+门诊责任元）

30-34岁：元（住院责任元+门诊责任元）

50-54岁：元（住院责任元+门诊责任元）

这款产品的特点是零免赔，平时的头痛脑热去门诊看病的钱都可以报销；中式医疗、非先天性的抑郁症、精神分裂等疾病；手术植入的人工器官费用膳食费等等。

如果需要更好的医疗服务去特需部，在特需部产生的医疗费用也是可以报销的；一款中端医疗所涵盖的项目要比低端医疗险全面多了。

细心的人可能发现了，这款产品的最低年龄是从19岁算起的。是的，这款产品的保障年龄就是19-54岁，孩子不再可以单独投保，这是这几年高端医疗险的趋势，也将慢慢成为中端医疗的趋势。

中端医疗险中孩子不可以单独投保是因为孩子的发病率高，其中好几款产品已经因为理赔太多，保险公司亏钱而停售了。之后的中端医疗险一路涨价也是板上钉钉的事实了。

高端医疗

标签：高保费、高保额、零免赔、保障全面、全球范围、医院

国内本来是没有高端医疗险的，也不对国内客户开放，起初只是外企给来华工作的外国人买的，后来国内的一些高净值客户发现这东西不错，慢慢的就从外企蔓延开来，保险公司开始做起了中国境内的高端医疗服务。

高端医疗险其实差不多已经超出保险的范畴了，购买高端医疗险的家庭追求的重点不在于转移医疗支出风险，而是优质的医疗环境和充足的医疗资源。

一款好的高端医疗可以保障范围是全球的医疗机构，包括医院医院医院，保额千万起，保障的项目大到有住院、门诊、孕产，小到有牙科、眼科、预防性治疗、生育时的家庭护士费用等都是全额赔付。

高端医疗医院直付系统，客户去医院，只需要预约一下，拿着卡直接去看病，看完即走，即使有不符合赔付条件的医疗费用，也不用当场结算，保险公司会在一段时间后进行结算。

国内的高端医疗险现在慢慢的在向平民化发展，医疗区域限制在国内医院普通部的、医院的、亚洲的、全球的等，费用什么的都不尽相同，差异很大，产品举例我就举一个最好的吧。

年度限额：0万美元自付比例：0%保障范围：全球

0岁费率：元

30岁费率：元

50岁费率：元

如果是每年万限额的计划，费率基本上在0万美元计划的一半左右。

海外重疾医疗

标签：高保额、低保费、零免赔、保障单一、海外

还有一种类型的医疗险叫做海外医疗，这种医疗险专门保障几种比较重大的疾病，并且保障范围只是海外。在国内很多疾病只要罹患了基本上就会被告知等死，但是去国外治疗可能还会有比较不错的机会，如果足够有钱，完全可以生存更久。

比如：

1）癌症治疗；

2）心脏搭桥手术；

3）心脏瓣膜置换和修复手术；

4）神经外科手术；

5）活体器官移植；

6）骨髓移植

一个客户如果罹患以上重疾之一，保险公司寿险会找到国外的顶级专家提供二次会诊。

客户想去海外治疗的话，保险公医院由客户选择。然后保险公司提供专业的翻译，帮助客户及陪同人员安排好并支付所有的机票、酒店，做好所有的就诊安排，客户只需要去治疗，其他的都不用管。保险公司会支付客户在海外的所有医疗费用。

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