重疾险的起源与初衷南非心脏外科医生Mar

重疾险是用来干什么的？重疾险是谁发明的？为什么要买重疾险？这是一个有意思的故事，重疾险和医学有着密不可分的联系。在南非有一对巴纳德医生兄弟，这两兄弟在世界医学界都是非常有名的心脏外科医生，哥哥ChristiaanNeethlingBarnard(8November–2September)是世界上第一例人对人心脏移植手术的主刀，团队带头人。弟弟MariusBarnard也是当时团队成员，参与移植手术。哥哥开创了医学先河，为人类医学做出了巨大贡献，弟弟在医学上的成就虽不如哥哥那么大，但是他有着另一项伟大的发明，就是重疾险，他被称为重疾险之父。维基百科上关于MariusBarnard的介绍：MariusStephanusBarnard(3November–14November)，南非心脏外科医生，重大疾病保险创始人。MariusBarnard是他哥哥ChristiaanBarnard带领的世界上第一例人对人心脏移植手术团队中的一员，该团队于年在南非GrooteSchuur医院进行了世界上第一例人对人心脏移植手术，手术的主刀医生是他的哥哥-ChristiaanBarnard。具体来说，他当时担任的角色，是将心脏从捐赠者的身上取出的外科医生之一。有意思的是，年纪录片《HiddenHeart》认为是HamiltonNaki（他哥哥医疗团队的一个黑人助理）摘除的捐献者的心脏。对此，Barnard非常不满，用他的原话说，称这部纪录片是“垃圾,一个笑话,这是一个完全歪曲事实”,表示当时HamiltonNaki还“在他离GrooteSchuur医院8公里以外的床上”。（后被证实，HamiltonNaki确实没有参与。）Barnard在治疗病人的重大疾病后，目睹了他们的经济困难，他意识到，作为一名医生，他可以从身体上修复一个人，但帮助他们应对大病生存的经济成本是有必要的。因此他说服南非一家保险公司，与之合作，引入一种新的承保重大疾病的保险，其初衷是为了尽可能地帮助他们存活下去。年8月6日，第一份重大疾病保险保单推出。在年至年期间，Barnard还从过政，担任过进步党南非议会议员和南非反种族隔离运动的发言人长达9年。后来还做过苏格兰寡妇（ScottishWidows）的技术顾问。（ScottishWidows：一家总部位于苏格兰爱丁堡的金融服务公司，年被劳埃德银行集团收购，主要有人寿保险、养老金、投资、储蓄等业务。该公司在年就已经于爱丁堡成立，是最有信誉的英国保险、养老金和投资公司之一。）Barnard医生因其对医学和人类的贡献而获得了许多奖项，并被评选为健康保险和人寿保险领域最具影响力的25位人物之一。年11月14日Barnard医生死于前列腺癌。年后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐步扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。年，ScottishWidows发布了一段纪录片，纪念Barnard医生提出重大疾病保险的想法35周年。在上，MariusBarnard医生首次来到中国，并以幽默风趣的语言，做了主题为《重疾险的开创及其重要意义》的精彩演讲——以下附上演讲中文翻译全文，演讲是2个小时的，文字稿也比较长，需要有点耐心，大约需要花10分钟的时间才能看完，但非常值得一读：

重疾险的开创及其重要意义

女士们，先生们：

早上好！

来到这儿我感觉很美妙，我来自南非，对于高兴的事情，我们习惯了击鼓助兴、扔椰子。

众所周知，我是名医生，近些年来，我一直游走于世界各地，四处演讲有关重大疾病的话题，今天我来到这儿，同样希望和大家做一些分享。

刚刚你们的领导也提到了我是一名心脏外科医生，我从事医生这个职业已经超过50年了，但大家一定不知道，我还曾担任南非国会众议院议员长达9年时间，后来，我从年起开始从事重大疾病保险业务，到现在也已经有22年了。

在这里我先花上一点时间和大家分享一下我的议员经历，我属于一个非常小的自由主义党派，我们提出“一人一票制，释放曼德拉”等等诸如此类的口号，当然，我们是不受欢迎，我们的拥护者不是很多，召开公众集会的时候，只有很少的观众来听我们的演说，但是很明显的是，公众集会成就了我这个杰出的演说家，于是乎我成了一名令人惊叹的演说家，选举期间，我会代表我所属的党派在大型集会上作演说，我的精彩演说经常会吸引成千上万的人们到场，你们不相信是吗？好的，只要看看这张照片，你们就会明白我不是在夸夸其谈，这是我在一个大型集会上作演说时的照片，看来我的确是个杰出的演说家。好了，现在你们都相信了，我的演说有很强的说服力，那就是我政治生命的终结。

接下来我们还是言归正传，谈谈我当初设计重大疾病保险的初衷吧。

首先我要和大家谈谈我的一个病人。她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。几年前，她来到我的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，当然，她还有吸烟的习惯。她的X光照片显示在她的肺部出现了阴影，后来的活组织切片检查中我们在她的肺部发现了癌细胞。

通过手术，我们切除了癌细胞肿块，女士们先生们，我们都知道，今天您可以在手术后5天就回到家中，3星期后就可以回到工作岗位，因为即使只有一片肺叶，您还是可以生存。接下来两年，我对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息，她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

我关切地问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子们待在一起”

你们知道她怎么回答我吗？

她说：“医生，我刚下班，我是刚刚从工作岗位上过来看您的。”她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。

两个月后，她去世了，她生前购买的人寿保险获得了赔偿。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。但我们失去了她，难道不是吗？她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱，我们最终失去了她。

女士们先生们，这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。

这就是我们越来越需要面对的难题。这件事深深地触动了我，作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗，因此，我当时就产生了设计一种保险产品的想法，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。

现在，很少有人了解并注意他们的身体状况，或者说是知之甚少，身为一名医生，我对此吃惊之余也深感忧虑。更令人吃惊的是，人们往往一点也不了解这些器官的重要性。从现在开始直到明天这个时候，您的心脏会跳动多少次？女士们先生们，10万次。

就我个人而言，我将近80岁，我的心脏每分钟跳动50次。心脏就好像是一个泵，通过动脉血为身体每个细胞供氧，“上帝的杰作”就这样维持着生命。现在很多人都不是很在意自己的身体，抽烟、喝酒、不好的生活习惯、强大的工作压力，都会给人的身体造成极大的创伤。

各位请看一下这张表格，上面列举的是在年造成死亡的致病种类，大家可以发现上面的种类的排序与现在有很大的不同，在当时，病患死亡的原因大多是由于不发达的医学水平。并且当时人的平均寿命也比现在低很多，男性的平均寿命为42岁，而女性则为46岁。而现今，医学水平进步了，人的平均寿命也随之提高，可人们的不良嗜好却越来越多，如：吸烟、喝酒、强大的工作压力、暴饮暴食以及缺乏适量的运动。不过我发现在北京，肥胖的人数量倒不是很多，看来北京人还是喜欢苗条！

近些年，动脉硬化和心脏病的发病率非常高，而且目前看来还有进一步加重的趋势。以我自己为例：在我14岁的时候，就开始抽烟了，我抽的是骆驼，为什么抽骆驼？因为我们那个小镇的医生就抽这个牌子的香烟，他开着最大的车，娶了位漂亮的金发太太，还住着最漂亮的别墅。谁都想过上他那样的生活。在杂志里我们看到了这样的广告语：“多数医生更愿意选择骆驼牌香烟。”于是，我们开始吸烟，慢慢开始衰老，得心脏病、慢性支气管炎、肺气肿、胃溃疡、外周血管病，出现趾甲断裂、秃顶、头皮屑、痔疮等等问题，这些都是长期吸烟会引起的疾病。

英国每年会有例心脏病发作，平均每两分钟一例。最近10年来，冠状动脉手术增加了两成。

大家知道，在年，我和我的哥哥，也是一位杰出的心脏外科医生，进行了世界上首例心脏移植手术（这个病人活了18天，第二个移植患者活了18个月，第五例病人活了12年，第六例病人活了23年）。

人们都说：“这么一场手术怎么就给世界带来这么大的影响呢？”

好的，现在我就试着给大家大体解释一下。

肾脏移植也是种移植手术，基本上和心脏移植手术差不多，早在心脏移植手术前四、五年前就已经成功了，那么谁主刀了首例肾脏移植手术呢？没人记得。

而首例心脏移植手术直到现在，人们还记得主刀医生的名字–他就是Barnard。

这两者有何不同？

答案非常简单，因为那是心脏手术，难道不是吗？

心脏象征着爱、象征着生命、象征着一切。怎么说呢？试试看，今晚回到家就对你爱的人说：“我的心属于你。”很美妙，是不是？再试试看对你爱的人说：“我的肾脏属于你。”等着瞧吧，看看会有什么下场。事实就是这样，心脏就是心脏，这足以解释一切。这场手术产生的影响直到今天依然存在，它改变了整个医学界。

我治疗过一名罹患心脏病的男士，他在七年内发病五到六次，我们给他换了心脏，这之后他活了多久呢？23年。之前，医院，我都听不到他有什么抱怨。可是后来，医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。他患了心脏病，没有办法恢复工作，也就没有了收入，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。在他临死前，也是他最需要钱的时候，他购买的人寿保险（寿险，只保身故）支付给他多少保险金呢？一个子儿也没有，甚至他此时已经没有钱继续支付他的保险费了。

我们来看一些数据。

今天，有80%甚至更多医院后会得以幸存，并且有50%的人还可能存活13年或者更久。女性患上乳腺癌的可能性是8%，而在患乳腺癌的女性中，80%有希望活下来。

年，每位中风患者中只会有11位得以幸存，而今天的存活率高达70%。年，有人寿保单（此处指的是只有死亡责任的保单）的投保人中90%会得到理赔，而今天只有30%，因为70%的投保人都活下来了，同时有30%的人在确诊后有希望活上5年时间。

作为医生，我们医治病人，让他们康复，但是治疗是需要资金作保障的。在心脏病患者中，有的在发病后一个月内就去世了；而存活的患者当中，有70%完全康复了，可以重新工作。但是，他们并不想再回到那个让他们发病的环境中去工作，因为要面对和以前一样的压力、一样的难题，而就是这些压力和难题导致了他们心脏病的发作。

中风通常不是致命的，但它会使人丧失能力，在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。

这些意味着什么呢？

这意味着，如果中风患者活了下来，他却丧失了说话、走路的能力，整个家庭都要背负起照顾他的重担。要是他的太太是名职业女性，那么她将不得不放弃工作来照顾他；而没有了工作，也就没有了任何收入，这些昂贵的医疗账单由谁来负担呢？

他们的生活从此变得非常窘迫，一名全职护士看护中风患者的全年费用是英镑。

而对于癌症，直接的医疗花费占全部消费的三分之一，家庭卫生保健品开销占三分之二（就是康复费用）。试想一下，假如您得了心脏病或者癌症，您的支付能力因为这些巨额开销而一下子所剩无几。同时，虽然您的支付能力下降了，可您的财务需求却增加了。当第二个月您去见您的银行经理时，您可以跟他说：“经理先生，我还欠您10万英镑，但是我现在有个非常坏的消息要告诉您，我得了心脏病，所以我没有办法还您那10万块钱了。”您知道接下来会发生什么事吗？这位银行经理会当场得心脏病。

我作为一名医生，到全世界演讲，分享我的研究成果，为患者治病。我为患者做心脏移植手术，一些人能活到5年甚至更久，另外一些人能活10年甚至更久。但这只是治疗成功的案例数量，我意识到，我并不能够因此改变病人们的生活质量，因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了，这个问题开始困扰我。

我不断地在世界各地穿梭，看到医学技术的巨大进步提高了疾病的存活率。在近年的时间里，医疗技术的发展使我们的平均寿命增加了30岁，除一些疑难杂症外，人们活得更久了。比如，年，男性的平均寿命是42岁，女性的平均寿命是46岁；而今天，男性的平均寿命已达到75岁，女性也达到了80岁。尽管人类会患这样那样的疾病，还会创造出各种各样、五花八门的病，但现在我们的这些医生却能够让他们活着，然而，他们的健康状况、经济收入和生活质量却在一天天恶化。

我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。当有人得病的时候，他知道会有医疗设备进行治疗，当然也知道怎样才能活下去。

但是他不知道的唯一一件事就是：不知道存活阶段的健康状况会受到什么影响，还有就是他怎样才能维持自身和家庭的收支平衡。

病人需要的不单单是一份只保死亡的人寿保险，他还应该好好地活着。之前的三年来，我一直坚持试着找到一种能够改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿。

年，我们最终成功了；心脏病、中风、癌症、冠心病手术都成为保险项目。这无疑是令人兴奋的。这份保险由标准银行保险英国保险经纪公司发行，产品一经推出就受到了欢迎，因为那些罹患比如乳腺癌、中风等病症的患者得到了经济支持，使得他们可以进行更进一步的治疗，这是一个以人为本的产品。

到年，重大疾病保险的保障范围扩大了。比如英国，重大疾病保险的保障范围包括癌症、心脏病、中风、冠状动脉搭桥、瘫痪、多发性硬化症、肾衰竭、阿茨海默氏病、帕金森症、失明、失聪、主要器官移植、昏迷、失语、重度烧伤、肢体残缺、职业性HIV暴露、运动神经元疾病、良性肿瘤等等，比起当年产品开发时候的保障范围丰富了很多。

作为保险营销员，您的保险客户或许有一天也会被告知他们患上了这些病。这种产品就像个有洞的渔网，这张渔网网住了所有的大鱼（重疾），小鱼（小病）却溜掉了。这个产品网住了我那些病人中有财务困难的那群人，这就是产品的职责所在。

现在，我们来看看这类产品的理赔经验。超过80%的索赔要求都来自于心脏病、中风、癌症还有冠状动脉搭桥手术。在中国，还有些理赔来自肾衰竭，而在英国则是多样性硬化。

说起索赔，这的确是个令人难以置信的体验，索赔的平均年龄是42岁！

可以想象，一旦您在42岁被告知罹患了某种重大疾病，家庭的经济重担如何承担，孩子的教育费用、房子或车子的抵押贷款等等？

作为一名医生，我会告诉他：“我们保证会向您提供最高的医疗条件，我们一定会提高您的存活可能性。”但是，您的财务问题怎么解决？

女士们、先生们，你们就是他们的“财务医生”！永远不要忘记这一点！应该为你们身处这一职业而自豪！

在一般家庭中，男女双方共同承担着经济的重任。然而，在购买保险的时候，一般女士比男士要明智。为什么？为什么我要这么说？

女士们，假如这个月底你们没有余钱付房租，没有钱给孩子交学费，也没有储蓄，谁会对这个感受最强烈？当然是母亲和孩子。

所以我说这个是相当重要的，因为一个年轻的家庭中，不管是孩子还是母亲一旦发生重大疾病，那么将给这个家庭的财政带来毁灭性的后果。

关于这点，我可以向各位保证，你们完全有机会让人们对此安心，他们会怎么利用这笔钱呢？当然是继续治病。他们医院，还需要时间进行康复，需要还清抵押和债务，维持他们的日常生活，重要性就体现在这儿了，这就是一份生活方式保险单。每个人都需要重大疾病保险，您也需要，因为您有一天也可能会得这些病，也会有财务需求。

所以，在座各位今晚回到家就请站到镜子前面，对自己说：“要是我得了中风不能工作了，我怎么办？

要是我的妻子得了中风永远也不会康复了，我该怎么办？我有没有足够的资金保障，解决孩子这类问题？”

因为在座各位都看到了两个平均年龄，就是我刚刚说的男性49岁和女性43岁，这是您承担的财务责任最重的阶段，也是您职业收入最高的时期，您正在全力计划着未来，为您的度假别墅和养老金奋斗。当然还有其他的：挣钱、养家糊口、供房子。

我要给大家一个数据，而且我肯定这儿情况也是一样。加拿大和美国有30%的房屋产权收回都是因为心脏病、中风和癌症这类普遍的绝症。我的病人靠人寿保单支付抵押，这是不失去房子最可靠的方式，因为您要是没能在月底把账款付清，就会失去您的抵押和房产。谁有抵押？每个人都有。所以请给你们的客户提供一份保单，为他们的抵押提供保证，这样才能对他们的诊断进行赔偿，同时使他们的房产获得保障。

我住过院，我是个癌症患者，整整19天，他们给我动了复杂的大手术，流了很多血，太可怕了。每天，医生都来看我，对我说：“Marius，听着，我给你吃点药吧，你看上去很郁闷。”你知道我每次都和他说些什么吗？我说：“带我回家吧。”这是我当时的全部想法，家才是能给你带来安全感的地方。女士们先生们，这就是在座各位今天需要记住的，我不是想让你们都去卖重大疾病保险，一点也不，我希望大家去做，或者说我要求大家去做的就是把这一切完完全全地告诉客户，我想大家对这个都是很在行的，这是你们的份内事。人们说：“我没办法卖重大疾病保险。”“您当然不会，您根本就没跟别人说起过这个。”面对这些疾病的时候、面对生存下来的现实和治病花费的时候，您应该放轻松，您比他们更加了解这个，可以为他们提供帮助。告诉你们，就算你们不卖，人们也会争相购买。

这个产品有什么好处呢？我对这项产品的期待就是它不光能够延长病人的寿命，还能提高他们在这样一个非常时期的生活质量，这是你们应该做的。您的职责不光是为您的病人提供资金，提高他们的生活质量也应该成为您的职责，您的保单必须为他们提供保证生活质量的足够资金。

现在的选择权在于大家，不是吗？选择权在于您！在面对一个生死攸关的选择的时候，您的所作所为能够让您的客户们舒适地度过生命中最糟糕的时光，所以当我说您得了心脏病这句话的时候，他们会说：“谢天谢地，谢谢我的保险顾问，至少在我的身体健康恶化的时候，我的财务还是健康的。”

这对于我而言着实是个荣耀，因为我也参与了其中，这个专业太了不起了。

能和大家一同分享这两个小时，我感到非常愉快，也感到万分荣幸。我只希望各位能意识到你们工作的重要性，因为你们即将对客户说的话将直接影响门诊病人未来的生活质量，这就是你们需要做的，而且我相信你们一定能够得心应手。

非常感谢各位。

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