重疾险的前世今生演变史

空邦哇，大家晚上好！??好久没有和大家做有关保险知识和理念的分享了，不知道大家有没有想念我哈。最近一段时间，由于我在年7月份初犯的“痛风”又再一次发作了。导致我行动不便，连上厕所都成了问题。所以，一直在养病。正所谓“病来如山倒，病去如抽丝”。年仅26周岁，自认为正处于芳华绝代的我，也是被病痛所折磨。其实痛风可以引发很多疾病，比如心脏病、高血压病、糖尿病以及肾脏相关的疾病等。因此，你就知道拥有一副“好身体”，才是人生之中最难能可贵的一件事。健康无价！??????

好了，我们闲言少叙，开始我们今天的讲座。今天我想和大家沟通的是有关的话题。可能有的人会说，艾玛呀，这有什么好沟通的，不就是那点事儿嘛。你是不是在“凑数”，用来博人眼球。??????你要是长得好看，你爱咋说咋说。要是长得差强人意，就老老实实儿的听我叭叭。??????

重疾险的起源

其实大家知道吗？重疾险并不是保险公司的精算师发明的，而是由南非的心脏外科医生马里尤斯.伯纳德发明创造的。他也是全世界第一例心脏移植手术的实施者。让我们通过他的一则演讲来看看重疾险的起源。

Dr.MariusBarnard于年在上海国际保险论坛关于《重疾险的开创及其重要意义》所发表的演讲：

我来自南非，我是一名心脏外科医生，我从事医生这个职业已经超过50年了；后来，我从年起开始从事重大疾病保险业务，到现在也已经有22年了。

谈谈我当初设计重大疾病保险的初衷吧：

我的一个病人：她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，我们切除了癌细胞肿块，接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

她还在工作，因为她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿。

为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。但我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。可是，我们最终失去了她。

我们来看看这位34岁女士人生的几个阶段，

第一个阶段，是确诊肺癌到肺叶切除手术做完之后出院，这一时期，她处于住院治疗的阶段；如果她有买了医疗险（我们都知道，医疗险的本质是住院期间产生的费用按照发票金额报销），那么医疗险是可以将她这一阶段产生的花销进行报销的；

第三阶段，是她去世之后，留下两个孩子，要吃饭、要上学。如果她有买寿险，那么寿险赔出来的身故保额，可以解决好两个孩子生活、读书的费用问题；

我们最后再来看她人生的第二个阶段：肺叶切除手术出院后，到身故之前，这为期两年零两个月的时间里，她真正需要的是什么呢？

她需要休息、需要养护自己的身体。然而她却因为要赚一家三口的生活费，不得不去工作。因为，停止工作意味着收入断流，而没有了收入，那么维持他们一家三口吃饭、穿衣这些基本的生活费怎么办？一家三口住的房子，房租从哪里来？两个孩子上学要交的学费怎么办？难道要饿着肚子、露宿街头吗？难道要让两个孩子辍学吗？

这是任何一个做母亲的都无法接受的。所以，为了能够赚到钱，为了能够生活下去，这位女病人甚至在去世前的两个月，还要从工作岗位上风尘仆仆的赶到巴纳德医生的诊所就诊，何其辛酸。

通过这位女病人的故事，给巴纳德医生带来了很大的触动，作为一名医生，他很清楚随着医疗科技越来越发达，医生在很多时候已经可以做到延长病人的寿命了。

还有一位我治疗过的心脏病的男士，他在七年内发病五到六次，我们给他换了心脏，这之后他活了多久呢？23年！！！

之前，医院，我都听不到他有什么抱怨。可是后来，医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。他患了心脏病，没有办法恢复工作，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。

这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。

这就是我们越来越需要面对的难题。这件事深深的触动了我，作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗，因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。

我们来看一些数据。今天，有80%甚至更多医院后会得以幸存，并且有50%的人还可能存活13年或者更久。女性患上乳腺癌的可能性是8%，而在患乳腺癌的女性中，80%有希望活下来。

年，每位中风患者中只会有11位得以幸存，而今天的存活率高达70%。中风通常不是致命的，但它会使人丧失能力，在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。

这些意味着什么呢？这意味着整个家庭都要背负起照顾他的重担。要是他的太太是名职业女性，那么她将不得不放弃工作来照顾他；而没有了工作，也就没有了任何收入，这些昂贵的医疗账单由谁来负担呢？

我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。

我一直坚持试着找到一种能够改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿。

年，我们最终成功了；心脏病、中风、癌症、冠心病手术都成为保险项目，产品一经推出就受到了欢迎，到年，重大疾病保险的保障范围扩大到了很多，如今基本上每个保险公司都有这类产品。

重疾保险这个产品有什么好处呢？我对这项产品的期待就是它不光能够延长病人的寿命，还能提高他们在这样一个非常时期的生活质量。

人们说：“我没办法买重大疾病保险。”告诉你们，就算您不买，人们也会争相购买。

重疾保险能够让我的病人们舒适的度过生命中最糟糕的时光，我很欣慰越来越多的病人说：“谢天谢地，谢谢我的顾问，至少在我的身体健康恶化的时候，我的财务还是健康的。”这对于我而言着实是个荣耀，因为我也参与了其中，这个发明太了不起了。（演讲结束）

在上面这个演讲里面，巴纳德医生非常详细的讲了34岁女病人的故事，也非常详细的讲了重疾险发明时的“初心”。所以我们想要理解一个险种，首先需要抓住它的本质，就要去看最本源的东西，去看发明者的初心。

所以重疾险的本质，是收入损失的保险。如果罹患了重大疾病，这个人根本没办法继续工作了，他的生命大概有3-5年的时间，生活的所有内容都必须围绕着治病、休养来展开的。

那么在这里我想问大家几个问题：

1、在今时今日社会上，能有几个工作，是几年不上班还能保持源源不断的收入？你的工作如果不上班，收入会源源不断，还是会中断？

2、如果不上班收入会中断，那我们肩头扛的经济责任怎么办？一家几口维持基本生活运转的吃喝用度生活费从哪里来？身上扛的房贷、车贷怎么还？孩子的教育需要花钱，钱从哪里来？

其实我们不妨多问几个“怎么办”。如果能有解决的方案，那是非常好的。例如，有的人说，我有几千万的储蓄可以烧，那我觉得完全没有问题，我们也要理性的认识到，不是所有的问题都需要通过保险来解决。但是对于绝大多数人，没有足额的储蓄可以应对风险的话，可能保险真的是最好的风险转嫁工具。

重疾险的演变史

年，马里尤斯·巴纳德医生和南非的Crusade人寿保险公司合作开发了重大疾病保险。作为寿险的附加险销售，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。而马里尤斯医生也因此被誉为“重疾险之父”。

年英国/澳大利亚

年美国

年新加坡/香港/马来西亚/泰国

年瑞士

年德国/荷兰/法国/意大利/西班牙/中美洲/台湾

年日本

年奥地利

年匈牙利

年捷克/中国

年，我国内地市场引入了重大疾病保险。最初的重疾险，保障主要集中在心脏病、中风、癌症、冠状动脉搭桥手术这些方面，疾病种类较少。

年，重疾险病种不断增加，但各家保险公司对疾病的定义和理赔条件都不一样，较为混乱，很容易出现理赔纠纷。

现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重疾险在中国内地的发展，最初由于对重症定义的标准不相统一，保险公司各自的重疾条款参差不齐，给消费者投保和理赔造成了不小的困扰，这为后续的理赔纠纷埋下了隐患。

年，深圳六位中国友邦客户以购买的“守护神两全保险及附加重大疾病保险”存在欺骗内容为由，要求全额退保。起因是这个重疾险的恶性肿瘤定义中要求“任何组织涂片和穿刺结果不作为病理依据”，但是我们知道现实中很多恶性肿瘤特别是早期恶性肿瘤就是按这两种方法来确认的。

这个著名的“友邦门事件”虽然最后是庭外和解了，但是由于这次事件爆出了当时的保险合同条款与医学常识不符，理赔条件苛刻，保死不保生等严重问题，引起社会和监管的广泛

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