一本正经之重疾风险规划管理思路

什么是重大疾病

重大疾病——是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

关键字：花费巨大、治疗周期长、影响家庭经济水平

重疾的致病因素：

雾霾

引发：气管炎、哮喘、心脑血管疾病、细菌性疾病

饮食

引发：肠癌、胃癌、肝癌、冠心病、胰腺炎、高血压、糖尿病……

生活压力

糖尿病、甲状腺机能亢进、心脏病、乳腺纤维瘤……

中国每年因雾霾死亡50万人，近30年来，我国公众吸烟率不断下降，但肺癌患病率却上升了4倍多

重大疾病发病率已高达7.18%

重疾发病率：

不同年龄人在未来罹患5种重疾的概率

男性

年龄

5年内

10年内

15年内

0年内

30年内

40年内

一辈子

0岁

0.6%

0.56%

0.95%

1.48%

4.04%

10.75%

74.16%

5岁

0.39%

0.81%

1.39%

.31%

6.83%

16.85%

74.30%

30岁

0.54%

1.0%

.4%

3.91%

11.31%

4.60%

74.4%

35岁

0.88%

.06%

3.95%

6.8%

17.68%

34.3%

74.53%

40岁

1.60%

3.74%

6.9%

11.34%

5.5%

45.70%

74.6%

45岁

.89%

6.44%

11.9%

17.37%

35.3%

56.65%

74.57%

50岁

4.80%

10.16%

16.73%

4.34%

46.17%

65.%

74.4%

55岁

7.31%

14.53%

.96%

33.0%

56.14%

70.15%

73.50%

60岁

10.0%

19.65%

31.00%

4.65%

63.48%

71.48%

7.0%

女性

年龄

5年内

10年内

15年内

0年内

30年内

40年内

一辈子

0岁

0.7%

0.57%

0.99%

1.61%

4.4%

9.3%

68.79%

5岁

0.38%

0.84%

1.50%

.49%

6.40%

13.0%

68.78%

30岁

0.60%

1.34%

.43%

3.98%

9.34%

18.18%

68.75%

35岁

0.99%

.19%

3.88%

6.09%

13.16%

5.7%

68.66%

40岁

1.60%

3.45%

5.80%

8.70%

18.9%

34.3%

68.47%

45岁

.43%

4.96%

8.08%

11.98%

5.1%

44.19%

68.10%

50岁

3.33%

6.7%

10.97%

16.47%

33.85%

53.67%

67.48%

55岁

4.53%

9.3%

15.30%

.89%

43.45%

60.66%

66.63%

60岁

6.41%

13.1%

1.60%

31.10%

5.43%

63.91%

65.49%

数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（-）》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（-）》非养老金生命表

l以40为分界年龄，40岁以后男女罹患重疾都不是小概率事件，这个时间点，对于即将到来的退休生活可能是致命的打击。

l一辈子患重疾概率男性平均74%，女性平均68%，其实也间接验证了上面所说的一辈子患重疾7%的概率，从统计学的角度看，罹患重疾真的是个大概率事件！

高发重疾分析：

理赔占比最高的前10种重疾

男性

疾病名称

中国

香港

排名

占比

排名

占比

恶性肿瘤

1

57.30%

1

66.10%

冠心病

19.40%

16.30%

中风

3

11.90%

3

7.90%

肾功能衰竭

4

4.70%

4

.40%

心脏病手术

5

1.80%

5

1.50%

瘫痪

6

1.50%

9

0.40%

慢性肝功能衰竭

7

0.60%

0.0%

良性脑部肿瘤

8

0.60%

6

1.40%

严重脑损伤

9

0.30%

0.10%

严重烧伤

10

0.30%

0.00%

十项总计

98.40%

98.10%

女性·

疾病名称

中国

香港

排名

占比

排名

占比

恶性肿瘤

1

80.30%

1

89.10%

中风

7.30%

3.10%

冠心病

3

4.10%

4

1.60%

肾功能衰竭

4

3.10%

5

1.30%

心脏病手术

5

1.40%

6

0.50%

良性脑部肿瘤

6

1.10%

3

1.70%

瘫痪

7

0.90%

0.10%

全身慢性红斑狼疮

8

0.30%

9

0.0%

慢性肝功能衰竭

9

0.0%

0.10%

再生障碍性贫血

10

0.10%

0.10%

十项总计

99.00%

98.50%

根据上述数据统计，恶性肿瘤、中风、冠心病、肾功能衰竭、心脏病手术、良性脑部肿瘤、瘫痪、严重脑损伤、严重烧伤、全身性红斑狼疮、慢性肝功能衰竭和再生障碍性贫血，这些疾病目前占据被调研群体一辈子可能罹患的各种重疾的98%以上。

从理赔大数据分析高发重疾的特点：

按病种分析

l理赔前三名的重大疾病癌症、急性心梗、脑中风，占比达80-90%，单就恶性肿瘤(也就是癌症)这一项，就高达70%+，紧跟其后的分别是心血管疾病和脑中风

按理赔病种分析

l各家公司的癌症赔付中，甲状腺癌赫然高居榜首。某家公司的前10名重疾理赔中，甲状腺癌甚至过了半数。

按理赔保额分析

l不管是大公司还是小公司，中资还是合资，重疾保额普遍偏低，半数以上(部分公司高达70%)的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-5%，50万以上的更为寥寥。

按少儿理赔分析

l在少儿人群中，白血病依然是头号健康杀手，占比高达30%+。另有数据显示，尽管白血病的治愈率很高，但是全国超过半数以上的儿童因为费用问题放弃治疗。

按年龄分析

l重疾理赔大部分应该分布在55岁或者60岁以上。从公司理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄为4岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49岁

按性别分析

l癌症在男女中呈现不同比例，比较而言，女性癌症发病率更高，80%+以上女性重疾理赔源于癌症，而男性该比例为60%+

伴随科学技术的进步，治病不是问题

疾病种类

发生率

治愈率

好转率

恶性肿瘤

男19.3-.4/10万女39.5-48.7/10万

3.44%

49.86%

脑中风

年发病率

30/10万

4.81%

66.83%

急性心肌梗塞

男15.63/10万女.07/10万

3.6%

63.76%

肾衰竭

年发病率

98-/10万

1.5%

71.83%

年中国预计有49.万例新发肿瘤病例和81.4万例死亡病例。

从发病人数上看，排前十位的依次为肺癌、胃癌、食管癌、肝癌、肠癌、乳腺癌、脑癌、宫颈癌、甲状腺癌、胰腺癌。

随着科学发展，医疗水平的提高，重大疾病的治愈率逐年提高，肾移植的5年存活率达到90%，被确诊患癌症开始，5年依然存活的概率，男性为65%，女性为78%，/3中风病人可以治愈。

女性患上乳腺癌的可能性是8%，其中80%有希望活下来；

年每位中风患者中会有11位幸存，而今天的存活率高达70%。

发病率最高的八种重疾治疗及康复费用统计：

以下是发生频率最高的8种重大疾病的治疗及康复费用统计：

疾病种类

治疗费用

备注

恶性肿瘤

1万—15万

CT、伽马刀、核磁共振等冶疗项目为社保不报销或部分报项目，同时80％以上进口特效药不在保疗报消范围内

急性心肌梗塞

10万—30万

需要长期护理和药物治疗

脑中风后遗症

10万—40万

需要长期护理和药物治疗

重大器官移植术或造血干细胞移植术

0万—50万

心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物

冠状动脉搭桥术

10万—30万

灌装动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期的诊疗及药物治疗

终末期肾病

10万/年

换身或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目

良性脑肿瘤

5万—5万

需要长期的诊疗及药物治疗

重型再生障碍性

贫血

15万—40万

骨髓移植及长期药物治疗

在深圳，如果要进行肺癌治疗，社保可以报销内容的有：胸腔电脑扫描、胸腔镜肺叶切除术、胸部及腹部磁力扫描、化疗项目、治疗前和治疗后门诊项目。部分社保目录外用药（社保目录内的药品仅占总药品的1.4%），例如伽马刀、靶向治疗等项目都被排除在外。

另外，根据医保规定，总报销金额（含大病医保）被限制在30万，如果按照肺癌治疗费用50万去推算，仍有资金缺口约0万。其中仍有需要自己承担的部分。这笔缺口资金应该从何而来？更何况一系列的康复费用及收入损失更是无从谈起…

那么，重疾发生后的损失怎么办？

疾病种类

发生率

治愈率

好转率

恶性肿瘤

男19.3-.4/10万女39.5-48.7/10万

3.44%

49.86%

脑中风

年发病率

30/10万

4.81%

66.83%

急性心肌梗塞

男15.63/10万女.07/10万

3.6%

63.76%

肾衰竭

年发病率

98-/10万

1.5%

71.83%

医疗费、康复费的发生，会导致收入损失

至少五年的治疗期，导致收入暂时中断

如果不能痊愈，造成永久中断

如何解决导致收入损失的替代？

重疾保障的诞生

重疾险起源的故事：伯纳德医生为一位妇女成功实施了手术，没过多久妇女却病情恶化去世了，因为妇女有两个孩子，她要挣钱养活她们。医生很悲伤，说了一句有名的话，这句话是重疾险发明的理论基础：医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。所以，3年，医生和南非的保险公司合作，开发出了世界上第一张重疾险保单。

“你需要重疾险不是因为你将要死去，而是因为你打算好好活下去！今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下来！”

重疾保障的作用

补充医疗费用

恶性肿瘤：手术+放/化疗

急性心梗：冠造+支架+CCU

冠状搭桥：手术+ICU

中风：手术+ICU

肾衰：透析+移植

移植：手术+抗排异治疗

补充个人/家庭财务

偿还贷款

偿还债务

替代收入损失

维持原有生活品质

维持原有生活品质

保证不因疾病导致生活方式改变

寿险：死亡给付重疾险：生存保障

重疾导致的损失

*如有负债，则还需考虑负债因素

重疾保额规划三方法

保额=f（收入、收入替代、家庭责任、债务负担、风控周期、支出预算、附加服务）

（一）收入替代法—保监文6号：5倍年收入

（二）综合替代法：5倍年收入+基本康复+治疗费用

（三）收入减少替代法：收入—劳动性收入+资产性收入（著作权、股东分红、金融资产租赁等）

重疾发生后收入减少量替代，应急资金的周转储备

年8月1日，重大疾病定义使用规范的出台

重大疾病的定义出现—疾病、疾病状态（约定状态or终末期）、手术

从年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将原位癌排除在重疾险的保障范围之外，因此一般的重疾险产品对原位癌不赔付。只有当原位癌恶化为浸润癌甚至全身扩散和转移时才符合赔付条件。

随着重疾险的出现和进步，目前在考虑重疾保障时，选择含有轻症，才是正确搭配：

轻症疾病—替代收入暂时损失

轻症疾病豁免—财务负担减少

重疾/身故理赔—替代收入永久性损失

那么，如何真正的去考虑重疾保障的规划呢？这里就用一张表来概括，当然，作为消费者来说，我们还是建议在专业人士指导下，由他们来帮助你满足你的需求为好！

我们需要重疾险

正是因为我们要好好活着

如果您对上述保障建议感兴趣，或对文章有任何疑问，欢迎添加本人的







































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北京中科中医院

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