划重点医疗保险和重疾保险的区别和关系

这两年，因为“百万医疗”保险的火爆，各家公司都在加入战团，市场上的此类产品多达几十款，最近中国人寿和新华人寿也加入了进来。

此类保险的起步保额都是百万级的，如果是得了恶性肿瘤（我们俗称的癌症），可以报销最高达万甚至更多的医疗费。

虽然这种产品的有两个通病现在解决不了：

1，不能保证续保，基本上是承诺续保，个别公司条款注明停售不可续保。

2，有一万的免赔额（有的产品可以全家共享免赔额，恶性肿瘤没有免赔额），其它渠道报销后自付部分超过1万元才报销。

但是，作为一款起步价才一百多元的消费型医疗保险，还是可以给无数的家庭带来极大的安全感和极大的保障。相比常规的重大疾病保险，非常便宜，一般家庭都买得起，保障的范围还广。

于是经常有人在后台问我：买了“百万医疗”还有必要买重大疾病保险吗？

有，当然有。

有这个疑问，是因为没有搞清楚医疗保险和重大疾病保险的根本区别，我们今天就聊聊。

1.医疗保险

医疗保险的本质属于费用补偿型，就是我们平时说的报销。

我们大多数人都会买社保，农村的会买“农村合作医疗”，城镇没有工作的也买“城镇合作医疗”，这些统称医保。生病住院的时候，医保会报销部分医疗费。所以大家对报销都有很清楚的概念。

大部分医保报销都是有一定限制一定比例的（除非属于特困户、低保户，我家老姑姑前段时间装心脏支架，基本上自己没花钱）。比方说有个起付点（医院起付点好像是），二类药按比例报销、进口药多数不报销，支架、起搏器等器材低比例或者根本不报销，七七八八算下来，自己付的比例还不低。如果病情比较严重最终花钱比较多的话，自付部分还是一笔不小的钱，如果是恶性肿瘤一类，花费对于很多家庭可能是天文数字，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，因病致贫的家庭，数不胜数。虽然李总理说不让“因病致贫”的现象继续出现，这也是一个漫长的过程，中国太大了。

于是出现了商业保险的补充性医疗保险。

在“百万医疗”类产品出来之前，很多保险公司都有一种住院医疗险，每年三五百，住院可以报销1万元左右，没医保的直接报销，有医保的在医保报销完之后报销剩下的。虽然1万元不是大数字，对很多家庭也有一定的帮助。但是随着医疗费用的不断上涨，很多家庭都承受不起了。

年“百万医疗”类补偿型医疗保险横空出世，这两年此类产品出现了几十款。特别是某号称国民医保的产品，已经经过了9次迭代升级，现在更是涵盖了ICU，质子治疗，保额也不断增加到万。

很多人会问，为什么此类产品要有个1万免赔额？

答案很简单，为了降低价格，把价格定到绝大多数人都能够接受的程度。

前边提到了，传统的住院医疗保险，三五百保1万元，没有免赔额，很多时候保险公司都是赔钱的，很多疾病住院，医保报销完之后自付花费不超过1万，就用不到这个保险了。

也是因为这样，这种产品才可以一百多元起，保到最高万的保额，用绝大多数人所交的保险费，来报销那些高额的自己承担不了的花费，真正体现出来保险的“互助性”本质。之所以大家愿意买，是因为虽然谁都不想成为那个“被互助”的人，但是有可能自己会成为那个“被互助”的人。

老实讲，万保额花完还治不好的病，基本上就是治不好的病了。

再重复一遍，医疗保险属于“报销型”的，在花费的限额内报销，一个人不会因为生病住院而从保险赚到钱。

2.重大疾病保险

重大疾病保险，文绉绉一点说法叫“定额给付型”保险，就是买的时候说好保多少，达到理赔条件的时候就给多少，而不管实际上花费了多少去治病。

重大疾病所包含的范围，不单纯的都是重大疾病。像癌症、开颅手术、心脏搭桥手术算是重大疾病，像因为意外等原因引起的双目失明，双腿截肢等丧失劳动能力，也在重大疾病的保障范围之内。

为了增加重大疾病保险对消费者的吸引力，现在的主流重大疾病保险的保障范围都增加了轻度重大疾病，比如轻微脑中风，原位癌（属于癌症，很容易治愈），听力受损，轻度烧伤等不危机生命治好后基本不丧劳动能力的的疾病。客户一旦患了保障范围内的轻度重大疾病，按照之前定的保障额度的一定比例（一般是20~30%，可以多次赔付）赔付保险金，保险继续有效。

根据市场需要，这两年又出现了一个新名词：中度重大疾病。简单的来理解，把一些治疗费用在传统的重大疾病和轻度重大疾病之间的一些病种，其对劳动能力的影响也介于二者之间，拉出来称为“中度重大疾病”，体现在保障上，赔偿额度也在二者之间，这个属于病种的精细化划分，我们可以不去管它。

一旦发生重大疾病保障范围内的疾病或者手术，保险公司按照合同签订的金额，全额或者部分给付。

至于客户拿这笔钱去治病、去还债、做康复、或者干脆拿来养老，保险公司不管，而且拿钱的时候不需要任何医疗费用凭据。

一个人万一得了重大疾病，这个家庭所遭受的损失，除了高额的医疗费用的直接损失之外，还有如下几种间接损失：

A．收入损失。暂时或者永久损失。

B．康复费用及持续治疗费用。

C．护理费用（部分病人需要长期看护，比如中风瘫痪、植物人状态）

D．营养费用。重病之后的病人身体虚弱，需要阶段性或者长期补充营养。

间接损失属于隐性损失，没有办法计算而且可能远超治疗费用。而这部分费用是普通的医疗保险所不能覆盖的。如果是通过重大疾病保险拿到这笔钱，也算是对间接损失的一种补充，一种风险保障吧。

我们回到开始的问题：买了“百万医疗”保险，不担心医疗费了，还有必要卖重大疾病保险吗？

同一个答案：有，当然有。

“百万医疗”的医疗险，和重大疾病保险非但不冲突，还是相互补充的关系。如果两者都拥有了，“百万医疗”解决世界损失，重大疾病保险解决间接损失，堪称完美。

曾经有人真的看懂的重大疾病保险，买到几百万的保额。他们的理由很简单，万一得了重大疾病，花几十万看好病，剩下的几百万就当养老金了，确实也算是另类的需求了。

好了，当我们弄明白医疗保险和重大疾病保险的区别之后，其实我们自己就有了判断了，到底买什么产品，买多少，就需要找专业靠谱的保险规划师给大家规划一下了。

.END.

往期精彩内容

[保险知识]商业保险的本质

为什么保险行业公敌“平安福”一直卖的这么好？

牙都没长齐呢，就想学别人撩妹，哪来的那么大自信

儿童买保险最合算？被忽略的货币时间价值

老百姓在买安全感，你给的了吗？

保险代理人的终极段位：保险企业家

从一款意外险学习产品对比

买保险越早越便宜是真的吗？

换个角度看百万身价意外险

真假保单贷款要分清楚

买保险要好好算一下账

推荐-一个最牛逼的互联网保险平台“快保”