看完保额需求分析法,不买保险你都睡不着觉

保险到底买多少合适？这个答案因人而异。都说保险是帮您“拿走担忧，完成心愿”，但你有没有问过自己你最担心的是什么？你最想实现的愿望是什么？你不能凭空回答，而要一步步计算出来。

丨工薪阶层保额计算法

前段时间，有位客户刚生了二宝，找我给孩子买份保险，我帮他们精打细算之后，女主人睡不着觉了。真的是不算不知道，一算吓一跳。我们来一起看一下这个案例：

［王女士家庭基本情况］

家庭年收入

10多万

收入占比

先生2/3，太太1/3

房贷

20万

车辆

2辆，无贷款

存款

40万

父母赡养压力

无，双方父母条件较好

已有保障和需求：

夫妻各有12万的重疾保险和万能险。大女儿有一份元的少儿教育保险，所以想给刚出生的小女儿也买一份保险。

到客户家后，小女儿的保险照着大女儿的保单很快签好了。我可以马上离开，但我还是留下来给他们算了一笔账：

现在家里多了一个人口，夫妻俩的肩上多了一份责任，那这份责任额到底有多大？

1?家庭生活费：7.2万/年

家庭生活费用包括衣食住行、柴米油盐酱醋茶、车险保费、加油费、人情往来、休闲旅游、孝敬父母，共计元/月，12个月就是元。

如果有一笔钱存在银行，仅靠利息每年能拿元，假设存款利率是5%，那么这笔钱应该存多少呢？

元/5%＝万

也就是说，如果这个家庭有万的银行存款，就算出现风险，收入中断，那每年元的利息就可以覆盖他的生活费用的支出，让他的生活品质不改变。

2?教育费：30万

大女儿上小学二年级，小女儿刚刚出生，你觉得到她们大学毕业应该预备多少教育费用？各地情况不同，但算下来都是一笔巨款。客户跟我一起算下来，学费、补习班、兴趣班、大学费用等两个孩子大约需要30万。

3、赡养费：20万

有的家庭父母有工作，条件比较好，不需要赡养，有的家庭父母在农村，只有新农合这种低保，那就要去考虑父母的养老需求，还有医疗的需求，大概算一个数。如果有兄弟姊妹的，可以分；没有兄弟姊妹，肯定是一个人扛。这样，客户算下来赡养父母可能需要20万。

［计算保额］

心愿缺口：

家庭生活费保障万＋教育费30万＋赡养费20万＋房贷20万－已有存款40万＝万

先生责任额（保额）：

先生的收入占家庭收入的2/3，所以，先生的责任额为万＊2/3＝万－12万重疾保额＝万

太太责任额（保额）：

太太的收入占家庭收入的1/3，所以，先生的责任额为万＊1/3＝58万－12万重疾保额＝46万

当我算出来王女士家庭真实的所需保额时，她问：“我要给我老公保万，需要交多少保费？”

我说：“每年大约1-2万。”

她迟疑了一下说：“我现在拿不出那么多钱买保险……”

我说：“没关系，那您考虑好再联系我。”

过了几天，王女士打来电话，说：“你给我算的数字，我一直在想着，这几天一直睡不着觉，我真的考虑要给我老公加保了。你什么时候有时间过来一下？”

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