老三父子聊保险第3集巴纳德博士bull
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大家好！我是姑苏老三，罗一爸爸！
欢迎来到《老三父子聊保险》，在这里，我和爸爸一起与大家聊聊保险。
上一期，我们聊到了保险的历史，今天我们与大家聊第3集：巴纳德博士｜重疾保险发明人。
01
大家看看这个标题就知道了，重大疾病保险不是某一家保险公司发明的，而是由巴纳德博士发明的。
我们先来看看巴纳德博士到底是谁？
巴纳德博士的全名叫克里斯蒂安·尼斯林·巴纳德
年11月8日生于南非西博福特
年毕业于开普敦大学获医学学士学位
年获该校医学博士学位
～年在开普敦格罗特·医院任外科医师
～年在美国明尼苏达大学进修心胸外科，并获该校哲学博士学位。
巴纳德博士是人类历史上第一次做心脏移植手术的南非外科医生，还曾担任过南非国会众议院议员长达9年时间。
从年起开始从事重大疾病保险业务。
02在巴纳德博士的自述中，他这样说到：
我的一个病人：她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，我们切除了癌细胞肿块，接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。
两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。
她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租，还有教育基金。两个月后，她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿
图左：巴纳德博士的病人图右:巴纳德博士
03还有一位我治疗过的心脏病的男士，他在七年内发病五到六次，我们给他换了心脏，这之后他活了多久呢？23年。
之前，医院，我都听不到他有什么抱怨。可是后来，医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。
他患了心脏病，没有办法恢复工作，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。
这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。这就是我们越来越需要面对的难题。
这件事深深的触动了我，作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗的难题。
因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。
（笔者注：由此，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了第一款重大疾病保险，它解决了病人在被确诊之后会产生的三笔费用：治疗费用、康复费用和收入损失。）
04我们来看一些数据。今天，有80%甚至更多医院后会得以幸存，并且有50%的人还可能存活13年或者更久。
女性患上乳腺癌的可能性是8%，而在患乳腺癌的女性中，80%有希望活下来。年，每位中风患者中只会有11位得以幸存，而今天的存活率高达70%。
中风通常不是致命的，但它会使人丧失能力，在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。
这些意味着什么呢？这意味着整个家庭都要背负起照顾他的重担。要是他的太太是名职业女性，那么她将不得不放弃工作来照顾他；而没有了工作，也就没有了任何收入，这些昂贵的医疗账单由谁来负担呢？
我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。
05
我一直坚持试着找到一种能够改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿。
年，我们最终成功了。心脏病、中风、癌症、冠心病手术都成为保险项目，产品一经推出就受到了欢迎，到年，重大疾病保险的保障范围扩大到了很多，如今基本上每个保险公司都有这类产品。
现在，我们来看看这类产品的理赔经验。超过80%的索赔要求都来自于心脏病、中风、癌症还有冠状动脉搭桥手术。
说起索赔，这的确令人难以置信：索赔的平均年龄是42岁！可以想象，一旦一个人在42岁被告知罹患了某种重大疾病，家庭的经济重担如何承担，孩子的教育费用、房子或车子的抵押贷款等等都该怎么办？
我要给大家一个数据，加拿大和美国有30%的房屋产权收回都是因为心脏病、中风和癌症这类普遍的绝症。
我的病人靠人寿保单支付抵押，这是不失去房子最可靠的方式，因为您要是没能在月底把账款付清，就会失去您的抵押和房产。
06
我住过院，我是个癌症患者，整整19天，他们给我动了复杂的大手术，流了很多血，太可怕了。每天，医生都来看我，我每次都和他说：“带我回家吧。”这是我当时的全部想法，家才是能给你带来安全感的地方。
重疾保险这个产品有什么好处呢？我对这项产品的期待就是它不光能够延长病人的寿命，还能提高他们在这样一个非常时期的生活质量。
人们说：“我没办法买重大疾病保险。”告诉你们，就算您不买，人们也会争相购买。
重疾保险能够让我的病人们舒适的度过生命中最糟糕的时光，我很欣慰越来越多的病人说：“谢天谢地，谢谢我的顾问，至少在我的身体健康恶化的时候，我的财务还是健康的。”这对于我而言着实是个荣耀，因为我也参与了其中，这个发明太了不起了！
07
后记：
以上是巴纳德博士回忆自述八十年代初设计重疾保险的心路历程。重疾保险的诞生，不但救了患病者,更加是救了一整个家庭。
巴纳德原是一名在心脏移植方面有相当高造诣的医学博士，在见证了太多因为治疗重疾而导致生活水平失衡的家庭案例后，他的后半职业生涯完全投入于寻找一种改变这种状况的研究中，最后他设计出了重大疾病保险，因而改变了世界上无数人的命运，这远比他的医术所带来的贡献要大的多！
他的最知名的一句话是：大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。
巴纳德博士也因为其对人类的重大贡献，登上了美国《时代周刊》杂志封面人物。
关于重大疾病保险的发明，今天就聊到这里，谢谢大家！我们下期再见！
罗一和爸爸赞赏
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