重疾险的前世今生
年，南非一位医术高超的心脏外科医生不光成就了首例心脏病移植手术，还提出了重疾险的概念，并成功推广，他就是南非医生——马里优斯·巴纳德。
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下面我们通过巴纳德医生的演讲原文来了解为什么要设计重疾险。
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大家好，我来自南非,我是一名心脏外科医生，我从事医生这个职业已经超过50年了；后来，我从年起开始从事重大疾病保险业务，到现在也已经有22年了。
谈谈我当初设计重大疾病保险的初衷吧：
我的一个病人：她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术，我们切除了癌细胞肿块，接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。
两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。
两个月后，她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。但我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。可是，我们最终失去了她。
还有一位我治疗过的心脏病的男士，他在七年内发病五到六次，我们给他换了心脏，这之后他活了多久呢？23年。
之前，医院，我都听不到他有什么抱怨。可是后来，医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。他患了心脏病，没有办法恢复工作，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。
这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。这就是我们越来越需要面对的难题。这件事深深的触动了我，作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗，因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。
我们来看一些数据。今天，有80%甚至更多医院后会得以幸存，并且有50%的人还可能存活13年或者更久。
女性患上乳腺癌的可能性是8%，而在患乳腺癌的女性中，80%有希望活下来。年，每位中风患者中只会有11位得以幸存，而今天的存活率高达70%。
中风通常不是致命的，但它会使人丧失能力，在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。这些意味着什么呢？这意味着整个家庭都要背负起照顾他的重担。要是他的太太是名职业女性，那么她将不得不放弃工作来照顾他；而没有了工作，也就没有了任何收入，这些昂贵的医疗账单由谁来负担呢？
我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。我一直坚持试着找到一种能够改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿。
年，我们最终成功了；心脏病、中风、癌症、冠心病手术都成为保险项目，产品一经推出就受到了欢迎，到年，重大疾病保险的保障范围扩大到了很多，如今基本上每个保险公司都有这类产品。
现在，我们来看看这类产品的理赔经验。超过80%的索赔要求都来自于心脏病、中风、癌症还有冠状动脉搭桥手术。
说起索赔，这的确令人难以置信：索赔的平均年龄是42岁！可以想象，一旦一个人在42岁被告知罹患了某种重大疾病，家庭的经济重担如何承担，孩子的教育费用、房子或车子的抵押贷款等等都该怎么办？
我要给大家一个数据，加拿大和美国有30%的房屋产权收回都是因为心脏病、中风和癌症这类普遍的绝症。我的病人靠人寿保单支付抵押，这是不失去房子最可靠的方式，因为您要是没能在月底把账款付清，就会失去您的抵押和房产。
我住过院，我是个癌症患者，整整19天，他们给我动了复杂的大手术，流了很多血，太可怕了。每天，医生都来看我，我每次都和他说：“带我回家吧。”这是我当时的全部想法，家才是能给你带来安全感的地方。
重疾保险这个产品有什么好处呢？我对这项产品的期待就是它不光能够延长病人的寿命，还能提高他们在这样一个非常时期的生活质量。人们说：“我没办法买重大疾病保险。”告诉你们，就算您不买，人们也会争相购买。
重疾保险能够让我的病人们舒适的度过生命中最糟糕的时光，我很欣慰越来越多的病人说：“谢天谢地，谢谢我的顾问，至少在我的身体健康恶化的时候，我的财务还是健康的。”这对于我而言着实是个荣耀，因为我也参与了其中，这个发明太了不起了。
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年巴纳德与南非Crusade人寿保险公司推出了重疾险。当时只承保四个疾病：
突发心脏病、癌症、脑中风和冠状动脉搭桥术
年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
年，中国内地引进重大疾病保险，市面上出现了第一批重疾险。但是当时的重疾险有三个问题：
1、各家公司所保病种各不相同；
2、相同的病种，各家的定义也不相同；
3、重疾定义，普遍严苛，有的甚至与临床实际情况相去甚远。
于是一部分客户在被拒赔了之后，投诉的，诉讼的，找媒体曝光的，层出不穷。
年，保监会规定，健康险产品不能设计成分红产品，前期出现的分红型重疾险产品全部叫停，重疾险产品重新回归风险保障。
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年12月，一名自称买了美国友邦重大疾病保险的人写下网络文章，质疑“重疾险保死不保病”。网络文如下：
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《在中国千万不要买大病保险》
上个月，CCTV-2的生活节目播出了一个人买了中国人寿的大病保险，结果理赔的时候被拒赔的事情，原因是他的治疗方法不符合保险合同上面规定的治疗方法，虽然后来他通过上诉和医生的鉴定最终得到了赔偿，但是节目的记者拿着他的那份保险合同详询了一下医生，发现那上面有很多规定的治疗方法和所保的病症是矛盾的。
也就是说，你要是得了他们能理赔的那种病，你必须要用人家指定的方法来治疗，而对方指定的治疗方法据医生说，根本就不是治这种病该用的，用了反而死得快。所以，你就不可能得到人家的赔偿。
看了这个节目，我把我的保险合同也找了出来看了看，表面上看起来，我的大病保险合同里面没有对治疗方法有太多的规定，但是还是有很多诸如“必须符合以下所有条件”之类的限制。由于我不懂医学，所以决定找一个做医生的朋友来帮我看看。
今天下午，我们见面了，我的这个朋友在医院做了几年医生了，而且工作也做得挺出色的。他看了我的保险条款里面有关大病部分的条款（我复印了这部分拿去的）后，十分吃惊，他说：“这个保险不是保大病的，就是保死的，这些条款，你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金的......"
这和我当初买这份保险的初衷一点也不一样。当初保险代理人给我们的解释是：“你万一生了大病，看病需要很多钱，有了这份保险，你看病的钱就是保险公司给你出，你家里人就不会那么着急上火了，但是现在经过医生仔细审核这个保险后，只有死了以后才能领到这笔钱，那么这个保险不该叫大病保险啊！
举几个例子说吧：
（1）癌症：…………任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。
医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要医院检查。
（2）暴发性病毒性肝炎：…………其诊断必须同时符合以下标准：
a.肝性脑病，出现意识障碍；
b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；
c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。
医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。
至于c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果，未必完全符合c。
（3）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术，…………但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。
医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。
（4）良性脑肿瘤：……不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤，…………
医生解释：很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知道的良性的脑肿瘤只有上述。不包括的这几种，除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤。
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年1月20日，梁秀霞等6人看到该文后，以合同条款存在明显欺诈内容为由，委托律师向友邦深圳分公司要求全额退保，并称达不到要求，将提起集体诉讼。
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友邦在给记者书面回应中表示，“临床医学和保险医学有着很大的不同。保险合同中的重大疾病必然不同于临床诊断，必须能真正体现重大疾病保险的‘重大’所在，被保险人因此得到相应的补偿才是合理的、有依据的。”
中央财经大学保险系教授郝演苏，他认为，现在各保险公司的重疾险条款均由自家医学专家、精算师设计，没有行业标准。他认为，应由保险行业协会、消费者协会联手卫生主管部门，就主要病种、多发病种进行统一界定，制定统一的重疾险行业标准。郝演苏教授还认为，如果在一个统计周期内，保险合同的赔付率低于20%，或者高于80%都是不正常的。如果赔付率低于10%就不道德了，赔付率为0则涉嫌欺诈。保险业不应该获取暴利。他同时表示，各保险公司的赔付率应进一步透明。
记者也曾采访过保险专业人士，他们表示目前重疾险条款的确过于晦涩，重疾险理应让客户活着的时候感受到保险的好处。
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发生了中国重大疾病保险史上的第一个标志性事件。
年4月3日，保监会委托保险行业协会与中国医师协会，共同组成了“重疾险定义专家委员会”。在保监会的指导下，一起来拟定重疾定义。
中国是继英国、马来西亚、新加坡之后，第4个统一重疾定义的国家。
年8月1日，这份《重疾定义规范》就正式颁布了。它统一了25种重疾的定义，对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范。这是我国针对重大疾病保险建立的第一个行业规范性操作指南。
同时保监会规定，重大疾病保险产品必须包括这25种重大疾病中发生率最高的6种疾病，分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
一家公司出了一款新产品，如果想叫重大疾病险，那就必须保着六种疾病，而且定义一定要跟着通用定义走。当然，你也可以只保其中的一种或几种，但你就不能叫它是重疾险。比如单保一个恶性肿瘤，那就只能叫防癌险。
除了这6种必保重病以外，还有19种就是“可选重疾”，也给出了统一的定义，保险公司可以在其中选择部分病种进行承保。不过，一旦选择了，就必须使用统一的定义。在这25种统一定义的重疾范围以外，如果保险公司还想承保更多的病种，那就可以自己写定义了。所以现在各家保险公司的重疾险种，就包含了三个类型的重疾。分别是必选重疾、可选重疾、自定义重疾。
在使用25种标准定义时，疾病的名称和具体定义的内容，一个字都不可以改，各个病种的排列顺序也不可以改变。
而且，如果公司的产品宣传页上要出现这些病名的话，规定也十分严格。比如，我前面各用了“恶性肿瘤”这样的称谓，这就不符合规定。宣传页上，必须写成“恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤”；再比如，你也不可以写“中风”，而是要写成“脑中风后遗症——永久性的功能障碍”。
纵观这25种统一定义的重疾，大概可以分为3个类型。
第一类：疾病类，15个；
第二类：手术类，4个；
第三类：状态类，6个；
此外有6个病种的定义允许各家公司微调。他们分别是“双耳失聪、双目失明、阿尔兹海默氏病、帕金森病、运动神经元病和语言能力丧失。这6个病种，允许公司自定义承保的年龄，但需要在条款中明确说明。比如，有些保险公司对于3周岁以下的双耳失聪就是不赔付的。只要在疾病定义处明确写清楚，都不算违规。
重疾名称顺口溜
要是严格按照《重疾定义规范》要求的疾病顺序排列，可以用一段顺口溜帮助记忆：
癌症心梗脑中风
移植搭桥尿毒症
肢缺肝炎脑肿瘤
肝衰脑炎深度昏
耳目瘫痪瓣膜恨
痴呆脑损帕金森
烧伤肺高神经病
失语再障动脉成
25种重疾名称
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术
6、终末期肾病
7、多个肢体缺失
8、急性或亚急性重症肝炎
9、良性脑肿瘤
10、慢性肝功能衰竭失代偿期
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12、深度昏迷
13、双耳失聪
14、双目失明
15、瘫痪
16、心脏瓣膜手术
17、严重阿尔兹海默症
18、严重脑损失
19、严重帕金森病
20、严重III度烧伤
21、严重原发肺动脉高压
22、严重运动神经元病
23、语言能力丧失
24、重型再生障碍性贫血
25、主动脉手术
感谢汤爱凉老师的简书记录
感谢周彼得老师的《说人话，讲重疾》节目
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