为什么重疾险保额需要万

我们来看这样一个案例，

案例一：

生活在上海，60岁的李先生，已经与黑色素瘤抗争了两年。最新的一次体检发现，肺部已经出现癌症转移。医生说情况很不乐观！由于治疗黑色素瘤的两种药物，其中一种药物只有英文名“zlboraf”。另外一种为易普利姆玛。这两种药物都是最新研发，只能在美国购买。遗憾的是，美国药品管制非常严格，通过代购根本行不通。无奈，他咨询了在美国相关的朋友后，准备飞去美国就医。

去美国就医花销多大？从事出国看病服务的某中介机构董事长这样说：“从我们统计来看，中国去国外看病的，长三角地区最多，包括江苏、浙江和上海。最高花费达到了万，最低也有20万。去国外看病，经济能力要求比较高。不是贵在咨询费上，而是花在了看病花费上。

有人说这是精英阶层的案例，有钱才会去国外看病，没有钱的普通老百姓用得着花这么多吗？

来，我们再看一个普通人的案例（某网友的小舅）：

案例二：

今年四月，我的小舅因为小细胞肺癌去世了，在去世之前，他尽一切可能配合治疗，我们尽一切可能挽留他——孩子需要父亲，妻子需要丈夫，他的家庭需要他这个顶梁柱，我们需要他这个亲人。得病了，治，钱没了可以大家一起凑，可以再去赚，但人没了，就真没了。

从确诊到离世，小舅断断续续接受治疗有18个月，抛开医保报销的不算，花费大约40万元，其中有部分钱是借亲戚朋友的。

下面，就让小智君剥茧抽丝为大家细说10万块治疗癌症哪里不够？

1、治疗的费用

治疗过程中，有不少恶性肿瘤检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保无法报销。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。

像一些顶级的药物不仅昂贵，还未出口到国内，上文提到的治疗黑色素瘤的药物，易普利姆玛，可以有效提高患者生存期，年就在美国上市了，但是目前国内没有上市。再比如索氟布韦，这是唯一可以全程口服治疗丙肝疾病的药物，去年在美国上市，但是国内目前没有上市，据称中国国内还需要等待3-5年时间。

这些都是没有办法通过代购进入国内的，专家表示，国外医药产品管制比较严格，而且病人服药之前，需要做一定的基因检测，才能知道药物是否适合患者，所以不去国外看病，是吃不到这种救命药的。

曾有患者家属透露：治疗癌症从开始到现在，至少花了三四十万。

2、康复的费用

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月元），生活费约36万（每月元）。小智君朋友的爷爷患有脑中风，后期更严重，生活几乎不能自理。

3、收入中断，家庭开销的压力

家里的顶梁柱一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。顶梁柱的收入是全家收入的主要来源，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。

家里大大小小的开支都需要用钱，没有收入，治疗重大疾病的高额费用，加重家庭经济负担，从而负债累累。上面第二个例子就能说明，治疗结束后，借的钱都需要慢慢偿还。

4、国内居民消费指数上涨，物价飙升

今年6月初，国家统计局公布数据显示，5月份全国CPI同比上涨1.5%，涨幅比4月扩大0.3个百分点。

拿南京来说，南京上半年CPI平均涨幅2.8％医疗费涨得最猛，年10月底，医院进行医疗价格改革试点，医疗服务费用较大幅度上涨，1-6月南京医疗服务价格上涨22.4%，拉升总指数0.97个百分点。

比如，如果人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。

所以真正算起来，等到真正使用重疾险保额的10万块时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。

根据大病的治疗费、康复费与收入损失，再加上未来使用时的贬值因素，现在准备万甚至更多是必要的。

关于重疾险杠杆比，小智君曾发过类似的文章：问：重疾险缴费选择20年还是30年？答案出乎意料！

要注意杠杆比最重要，高杠杆比的保险产品才能做到真正的以小保大，才能让我们买得起够的保额，否则就会保险用时方恨少，治病的钱儿不够了。

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