2把金钥匙5句大实话丨TOP好文
陈玉丽
人生旅途中风险无处不在，你可以选择自担风险，也可以选择转移风险。如果选择转移风险，你将有两把金钥匙，第一把是可以将您的投资风险转移，即企业标的转化为个人标的；第二把可以将您的收入损失风险转移，因为疾病所导致的损失中，医疗费用损失只是很小的一部分，更大的是您的收入损失。
一、两把金钥匙
1.投资风险转移——企业标的转化为个人标的
企业家的资产和财富并不是自己的企业，而是企业家你这个人。那么，能否把你这个人，你的生命作为你家“活的企业”来经营呢？
与其花几千万投资在企业上还有很多不确定，为什么不投资在自己这个人身上，让你自身成为另一个上千万的资产。这样就把企业标的转化为个人标的，企业风险就不会直接影响到你个人和家庭的经济。
2.收入损失风险转移
如果有人说自己很有钱，几百万的医疗费都不在话下，那么我就觉得你更加要为自己未雨绸缪，适量、适当地规划，合理地安排。
因为，假如你的年薪是万的话，不得已而生病，在家休养5年不能工作，您觉得您的损失大概有多少？至少万！没有进项，还要承担庞大的支出，事业发展也会受到影响。
所以，赚钱能力越强的人损失越大，只有购买足额的健康险才能弥补收入损失。从这个角度来说，健康险就是收入损失保险。
二、5句大实话
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“没有基业长青的企业。
”年，詹姆斯柯林斯的著作《基业长青》出版了。这本书曾经是许多企业家的案头书，也是许多世界强公司指定员工必学的一本书。
为了写这本书，詹姆斯柯林斯花了6年时间，雇佣了21位研究员，参阅了多份文件，共10万页的内容，投入了1.5万个小时才完成。书中收录了18家全球性的大公司。
站在25年后的今天，我们将这18家公司的股票走势和标准普尔指数比较：
除了迪士尼，波音，万豪集团这3家公司可以说是相对大幅跑赢指数之外；
有8家勉强可以说是跟大盘同步：强生，沃尔玛，默克制药，3M，菲利普莫里斯，宝洁，摩托罗拉，美国运通；
令人唏嘘的是，还有6家公司的股票涨幅远远落后大盘，比如说花旗银行，通用电气，索尼，惠普，福特汽车，IBM。
大公司尚且如此，小公司在时代的洪流中更加脆弱。据统计，中国民营企业平均寿命不到3年，能存活10年的还不到5%。所以，我们非常有必要一边做好企业经营，一边做好经营风险的转移。
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“你的钱不一定是你的。
”你的钱真的是全部是你的吗？说不定在你出现不确定的风险时，你的钱一部分是国家的，一部分是税务部门的，一部分是别人的。如果你想按照你的意愿来行使你的权利，除了人寿保险可以帮你做到以外，其它任何一个理财产品或者金融资产都没有办法做到。
我的一个客户三年前在去新疆做生意的路上因交通事故突然离开。料理后事的时候，家人发现他有一份巨额的银行理财保险还没有到期。但是，家人已经把他的户籍注销了、死亡证明开具了。而这份理财产品还没到期，拿不到手。
另外，他们夫妻两个人共有财产中有8套房子。他的父亲还健在，他的直系亲属中，除了妻子，还有一个儿子。儿子已成家，有妻子，还有一个孩子。这8套房子变成了遗产，要分配就要先交税，而且是需要用现金交税。短时间内到哪里去筹措这么一大笔现金呢？
正在发愁的时候，忽然想到我是他家的保险代理人，就给我打电话咨询。因为这位先生之前买过一份保额万的终身寿险保单。当时我给他推荐终身寿险而不是理财险的原因就在于，终身寿险具有保费低、保额高，保障直至终身的特点，可以在他开创事业的高风险期，既不占用他太多资金，又能提供高额的人身保障。
接到报案后，我立即帮他申请理赔，只用了几天时间就把万的现金打到他的指定受益人——他心爱的妻子的银行卡上。
幸好他有这份高额的终身寿险，否则，家庭和企业经济全都会因资金链断裂的风险，后果不堪设想。
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“每个人都需要保险，
越有钱的人越应该买保险。
”发生在别人身上的是故事，发生在自己身上的是事故。千万不要存在侥幸心理，因为风险是客观存在的。风险是不以人的意志为转移的。
什么叫风险？
所谓风险就是连做梦都想不到的事情发生了，这才叫风险。
什么叫财富？
再有实力的人，在我看来，他最大的财富是创造财富的他自己。
什么叫保险？
保险是转嫁风险最有效的手段，是国际通用的抵御风险的方法。
理清楚了这个思路，你就会懂得为什么每个人都需要保险，越有钱的人越应该买保险。
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“每个人都有生病的可能，
风险自担不如风险转移。
”人体有块骨头，八大系统，36个重要器官，23万亿个细胞，除了头发不会病变以外，其余都有病变的可能性。人的一生结束生命只有两种方式：一种方式叫做意外，第二种方式叫做疾病。
据科学统计，人的一生罹患重大疾病的概率高达72.18%。如果真的罹患重大疾病，那么有三笔钱是必须要面对的：第一笔钱叫医疗费，第二笔钱叫康复费，第三笔钱叫收入损失费。我相信你的医疗社保可以解决，但是康复费跟收入损失费呢？
如果假定你现在的年薪为万的话，有一天当我们不得已而生病，至少需要5年的康复期，5年中安心养病，不可能继续工作，如果收入中断，您现有的生活品质会下降吗？如果您有万现金在手，您会不会安心很多？
如果有三种方式来准备这万，您会选择哪一种：
一次性存万定期储蓄。
一年存25万，存20年，不能间断，不能挪用。求上帝保佑，如果一定要生病，请在20年以后再生病。
一年“存”10万左右，立即拥有万重大疾病专款专用金。
明智的您一定会选择C选项吧？没错，当您购买重大疾病保险，您就能立即拥有万。但前提是，您的身体是健康的，体检结果一定要能通过保险公司的核保。所以，买保险不是有钱就能买得到，一定要趁健康时足额购买。
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“有什么别有病，没什么别没钱
”医生可能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。
目前保险公司最畅销的产品是重疾险。而这个险种的发明者，不是保险公司，而是一位心脏外科医生——南非心脏外科医生马里优斯·巴纳德博士。他也是全世界第一例心脏移植手术的实施者。
马里优斯·巴纳德博士曾给一位患心脏病的男士换了心脏，这之后他活了多久呢？23年。
马里优斯·巴纳德博士说：之前，医院，我都听不到他有什么抱怨。可是后来，医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。
他患了心脏病，没有办法恢复工作，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。
这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却‘死’了。这就是我们越来越需要面对的难题。”
马里优斯·巴纳德博士很难过，他说：“医生只能救一个人的生理生命，却不能救一个家庭的经济生命。”于是，为了缓解被保险人实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。因此，全世界第一张重疾险在年在南非诞生。
重大疾病所导致的费用损失是惊人的。按目前的医疗平均水平，仅在医药费方面：
以女性高发的乳腺癌为例，如患者使用特效药“赫赛汀herceptin”化疗一年，治疗费用就高达40余万元；
肝癌晚期的免疫治疗针剂，一针约需5万-6万元，一个疗程需要4针，这意味着一个疗程要20万-24万元；
脑中风，15万元以上，平均24万元；
急性心肌梗塞，早期发现36万，血管复通手术15万以上，平均27万元；
心脏搭桥，一条桥15万元以上，平均22.5万元；
尿毒症一年的医疗费平均24万元；
肾移植30万元，肝移植50万元……
而这些只是巨额费用的冰山一角，还没有涉及康复费、营养费、看护费、收入损失费等等。
中国人有句话：有什么别有病，没什么别没钱。在我们每天吃健康餐、去健康房锻炼的同时，我们还应该为自己准备一笔足额的医疗和康复费。因为我们可以通过努力让自己更健康，疾病的发生概率更小，但你却不能使这个概率为0。
人生旅途中风险无处不在，你可以选择自担风险，也可以选择转移风险。现在，您的选择是什么呢？
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