2020年重疾新规,竟然让我们少了24

这两天在团队里跟伙伴们解读了一下今年即将实施的重疾新规，在整理资料的时候，对新规有了一些新的感悟，跟各位也分享一下。

关于这次的重疾新规，在前几天也专门撰写过解读，想要了解详细的可以点击链接查看小泽的解读。

年重疾新规（第二版）解读

今天主要讲几个点，也是进行一些补充。

从一个实际案例来了解此次新规背景

张先生母亲于年1月4日投保了“X康安享人生B款两全保险（分红型）”，交费期限为15年，每期保费为元，同时附加重疾险，每期保费元，每期保费合计为元。年9月，张先生母亲被诊断患有冠状动脉粥样硬化性心脏病、不稳定型心绞痛，随后在西安医院做了心脏血管支架手术，各项费用花费了6万多元。年10月22日，张先生将准备好的理赔材料，递交给X康人寿陕西蒲城县支公司申请理赔。营业厅工作人员看过材料后告诉他，手术时未采用开胸治疗方式，不符合重疾险合同保障条款内容。11月4日，X康人寿方面正式告知张先生：理赔申请不予受理。

张先生提供保险合同第9.5项对冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植）做了详细解释，是指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。而冠状动脉支架植入术，心导管求囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的手术、腔镜手术不在保障范围。根据合同条款，张先生母亲做的冠状动脉支架植入术，不属于重疾保障范畴。新浪金融曝光查询了X康人寿其他重疾险产品发现，支架植入术均被列入轻症疾病。而张先生母亲投保的重疾险不包含轻症疾病保障责任，因此无法获得保险理赔。

这个故事就讲到这里。

先普及一点知识：

目前治疗冠心病一般采用两种手术治疗方式：分别是冠状动脉搭桥手术和冠状动脉支架手术。

相比较，冠状动脉搭桥是外科开胸手术，风险比较大，疼痛程度也较大；而冠状动脉支架是内科微创手术，创伤程度较小，手术方式也相对轻松。在年，全国通过支架手术治疗冠心病的患者达91.5万人。

而重大疾病保险的重疾条款是这样子规定的：

如果是采取非开胸的方式治疗的话，现在是符合条款中的轻症，可是在年的重大疾病保险里面，大多是没有轻症的。

对于熟知保险的人来说，会得出以下结论：

1、作为张先生来说，其母亲发生大病选择目前最科学的治疗方式，无可厚非；

2、作为保险公司来说，针对不符合理赔条款的情况不予理赔，也没有什么问题。

那既然客户和保险公司，都没有问题，那是谁的问题？

所以这也是这次重疾规定要修改的背景之一。

因为有些疾病的理赔定义已经不符合现代医疗的治疗方式。

而这些疾病定义是由保险行业协会以及医师协会共同制定，解铃还须系铃人。

例如像冠状动脉搭桥术以及心脏瓣膜手术，从要求实施开胸变成了切开心包或者切开心脏，无非就是结合现代医学，让患者更小创伤。

所以，大的方向来说，重疾新规的实施，整体来说是促进整个保险行业发展。

但是，对于我们消费者来说，并非全部都是好事。

其中最重要的，就是TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌剔除重疾，算成轻症，而新规中的轻症被限制为保额的30%赔付。

也就是过去%赔付的疾病，未来是30%赔付。

同样买万保额，直接少了70万块钱。

可能大家对这个没有什么感觉，我用几个数据来说明。

新规之后，变成了这样子：

TNM分期I期以上甲状腺癌，占比约5%-10%按照重疾赔付（%保额）TNM分期I期以及以下甲状腺癌，占比约90%-95%按照轻症赔付（最高30%保额）

那甲状腺管我们什么事呢？

从某保险公司年理赔年报可以看出，在去年所有重大疾病的理赔里面，男性有60%是恶性肿瘤的理赔，女性有85%是恶性肿瘤的理赔。

同样是该公司的年理赔年报，恶性肿瘤里面，男性有17%的癌症理赔是甲状腺癌，女性有32%是甲状腺癌……

咱们假设TNM分期I期以及以下甲状腺癌占比所有甲状腺癌的90%，就可以得出以下两个数据。

男：

60%（癌症占比）*17%（甲状腺癌占比）*90%（TNM分期I期以及以下甲状腺癌占比）=9.18%

女：

85%（癌症占比）*32%（甲状腺癌占比）*90%（TNM分期I期以及以下甲状腺癌占比）=24.48%

也就是说，重疾新规之后，按照保险公司的理赔数据测算

男性会降低约9.18%的重疾保障

女性会降低约24.48%的重疾保障……

写在最后

今天的内容，就分享上面这两个事，一个是关于重疾新规发布的背景小故事，一个是事关我们消费者的切身利益的事。

至于重疾新规其他的一些调整，例如恶性肿瘤确诊方式的变更，原位癌剔除轻症这些，咱们有机会以后再详细聊。

面对重疾新规，

很多消费者说，以后的重疾产品会更好，可以再等等；

很多保险从业者说，以后重疾产品轻症限制30%，降低大部分甲状腺癌赔付等等，劝客户赶紧买。

其实我想说，我们得客观全面的看待一个事物。

新规之后，重疾产品是会有一些变好，也会让消费者损失一些切身利益，至于如何选择，就各位看官自行掂量了。

如果问我的话，我觉得新规之前需要买重疾险，新规之后也需要买重疾险。因为重疾险保额是可以叠加的，所以何必纠结？

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